Если вы оказались на нашем сайте не случайно, то вас наверняка заинтересует такой вопрос как досрочное погашение кредита. Еще совсем недавно возможность досрочно погасить кредит была из области фантастики, сегодня же сделать это стало гораздо проще. Связано это с поправками, внесенными в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ.
До вступления закона в силу банки своими комиссиями и штрафами делали досрочный возврат кредита невыгодным. Кроме того, досрочно погасить заем, клиенты могли лишь с согласия банка. Теперь же заемщик имеет право досрочно гасить кредит полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 дней. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. Норма распространяется на все розничные кредиты, включая ипотеку. Исключение составляют займы связанные с предпринимательской деятельностью. При этом закон получает обратную силу. Заемщики, взявшие кредит до вступления поправок в силу, смогут досрочно и без каких-либо санкций погасить кредит.
Но многим ли известен механизм досрочного погашения, и какие подводные камни остаются до сих пор? Ведь иметь право и уметь им пользоваться – далеко не то же самое. Давайте поговорим об этом.
Сразу же отметим, что досрочная выплата кредита «радует» банк примерно так же, как и просроченная задолженность. Ведь банк зарабатывает именно на процентах. Тем самым вы становитесь потенциально не желательным клиентом при повторном кредите в этом банке.
Кроме того, на определенных этапах гасить кредит досрочно практически не имеет смысла.
Особенно, если речь идет об аннуитетных платежах. Как известно, это рассчитанные равными долями платежи, в которые включены часть суммы долга и часть суммы процентов. Так вот на первом этапе банки в такие платежи включают больше процентов, даже за будущий срок использования займа, и меньше суммы долга.
А вот ближе к концу процентов все меньше, и заемщик в основном только возвращает долг. И раз уже все проценты почти выплачены, то в досрочном гашении особой выгоды у клиента нет.
Так что если вы взяли кредит с аннуитетной схемой погашения задолженности, и планируете погасить его досрочно, то делайте это в начале срока кредита.
А вот при дифференцированной схеме уменьшится не только остаток задолженности, но и снизятся проценты, если досрочно погасить такой кредит, заемщики при этом только выигрывают.
В любом случае, не стоит ставить досрочную выплату самой важной целью. Опытные финансисты рекомендуют для досрочного погашения использовать исключительно свободные деньги, не отдавать последнее. С этим трудно не согласиться. Действительно, если отдать банку сумму, превышающую реальные возможности, можно вновь столкнуться с необходимостью взять кредит, а при ухудшении экономической ситуации, возможно, уже на менее выгодных условиях. Обеспечение комфортной жизни себе и своей семье – вот что самое главное. Именно для этой цели и существует потребительский кредит.
