29.03.2016 11:00
История кредита начинается с древнейших времен. Как свидетельствует история Древнего Египта, Античных Греции и Рима — желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально.
Уже в 3 в. до н.э. займы выдавались по специальному договору. Если человек не вернул долг в заданный срок, то кредитор имел право забрать его в рабство. Царь древнего Вавилона опубликовал закон, согласно которому за большие долги могли забрать ребенка. В Древней Индии ориентировались только на духовные нормы. В Древнем Риме дело обстояло иначе: если человек вовремя не выплачивал кредит, его сажали в долговую тюрьму. Если нарушителя не выкупали в течение месяца, то он выставлялся на рынок, где его судьба могла попасть в самые непредсказуемые руки.
В древнем Египте существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика.
Иудеи использовали личный кредит, то есть за долги отправлялись в рабство. Но царь Соломон запретил это и обратил личную ответственность в имущественную. Теперь должник отвечал перед кредитором своим имуществом, а не свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого hypotheke, что означает «залог, заклад».
В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров. Церковь осуждала заработок от выплаты процентов, поэтому банкиры Италии в 14 в. придумали вексельное кредитование.
И если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения, они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались не так, как раньше, а к XVIII веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В XVI-XVII столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако, обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане могли пойти к ростовщику или в ломбард. Считалось, что честные граждане идут занимать под залог только в случае крайней нужды. А аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.
В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.
В 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
В конце XIX века открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья. Крестьянский, соответственно, — крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас.
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков,
В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.
Структура кредитной системы СССР в 1925 г. была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном, общества взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена, главным образом, отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, что связано с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.
Структура кредитной системы СССР 50-70 гг. имела следующий вид: Государственный банк; Стройбанк; Банк для внешней торговли; Система сберегательных банков; Госстрах и Ингосстрах.
Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.
Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов выглядела так: Государственный банк (Госбанк СССР); Промышленно-строительный банк (Промстройбанк); Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР); Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР); Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР); Банк внешнеэкономической деятельности СССР.
Сбербанк СССР — в советское время предлагал гражданам несколько видов кредитов. В основном это были потребительские кредиты на бытовую технику и промышленные товары, выдавались они под 2-6% годовых, в зависимости от того, что приобреталось. Выделялись кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов, обычно под 2,7% годовых; на покупку дачных участков и строительство загородных домов, в данном случае деньги давались под 8%.
Для того чтобы получить кредит, гражданин должен был предоставить в банк оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца. С 1985 года требовались справка с работы за последние 12 месяцев и оригинал ходатайства профсоюзной организации.
Учитывая, что все граждане СССР тогда имели работу и в обязательном порядке состояли в профсоюзе своего предприятия, то кредит на приобретение чего-либо, по идее, был доступен всем. Но если проанализировать проведенные уже в XXI веке опросы жителей бывшего СССР относительно уровня жизни и возможностей использования банковских продуктов, то выстроится весьма негативная тенденция. О кредитах могли и знать, но большинство населения страны ими не пользовалось. Все дело в том, что самым главным условием для получения кредита являлся оригинал чека об оплате 25% стоимости товара или 50%, если его цена превышала 3000 рублей. Минимальная сумма первого взноса по кредиту до 1985 года составляла 50 рублей, а потом была увеличена до 100 рублей. При этом средняя зарплата гражданина СССР, занятого в сфере обслуживания, до 1985 года колебалась в пределах 60 — 80 рублей, в сельском хозяйстве — 80 — 100 рублей, в легкой и тяжелой промышленности — 100 — 140 рублей в месяц. 70% населения СССР жили, что называется, от зарплаты до зарплаты, когда до дня выдачи получки, в семье в лучшем случае оставались какие-то копейки, а то и приходилось просить в долг у друзей и родственников или сидеть впроголодь. В таких условиях выделить из семейного бюджета даже 50 рублей, не то что 100, на первый взнос по кредиту было невозможно. Та категория людей, которая официально получала большую зарплату или была связана с теневым бизнесом, не нуждалась в кредитах и при этом имела кооперативные квартиры, машины и дачи.
Касса взаимопомощи для своих
И все-таки граждане СССР потихоньку, с трудом, но пытались улучшить свое материальное положение. Помимо того, что работникам промышленных предприятий после выработки определенного стажа бесплатно выдавали квартиры, а труженикам села — участки земли для ведения подсобного хозяйства, многие организации сами, без участия банка, устраивали для своих работников кассы взаимопомощи.
При бухгалтерии предприятия обычно был сотрудник профсоюзной организации или местного комитета, который собирал с желающих участвовать в финансовой «помощи» от 10 до 25 рублей в месяц, в зависимости от предварительной договоренности. Взнос в «кассу» бухгалтеры вычитали у участника из зарплаты. По его письменному заявлению один раз в год, в определенный месяц, он мог получить сразу всю вычтенную у него за год сумму, то есть от 120 до 300 рублей единовременно. Поскольку именно местные комитеты и профсоюзы помимо прочей своей деятельности участвовали в распределении определенных «благ» — «выстраивали и вели» очереди на покупку цветных телевизоров, магнитофонов и мебели, то они могли «содействовать», т.е. подгонять очередь определенного сотрудника на покупку дефицитного товара к моменту выдачи ему всей годовой суммы из кассы взаимопомощи. Таким образом, среднестатистический советский человек при финансовом достатке ниже среднего умудрялся накопить крупную сумму и при этом сразу и без переплаты приобрести нужный ему дорогостоящий товар. Однако даже для участия в таком простом финансовом предприятии, семье нужно было отказаться от лишней десятки или двадцатки, а это тоже не у всех выходило.
Вопреки распространенному мнению, что жизнь в СССР была лучше и стабильней нынешней, у большинства населения она однозначно была почти нищенской и часто голодной, несмотря на наличие постоянной работы и имевшихся в продаже продуктов питания и товаров народного потребления. В условиях низкой зарплаты и постоянного дефицита практически всего граждане могли иметь только самое необходимое, чтобы не умереть с голоду, где-то жить, что-то носить и пользоваться примитивными благами.
К концу 1991г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов.
Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992г:
I ярус. Центральный банк РФ;
II ярус. Банковская система: коммерческие банки; сберегательный банк РФ;
III ярус. Специализированные небанковские кредитные институты: страховые компании; инвестиционные фонды и прочие.
Нынешняя структура кредитной системы РФ полностью соответствует моделям кредитной системы промышленно развитых стран. Сейчас мало найдется тех людей, которые никогда не пользовались кредитами. Не смотря на то, что рынок потребительского кредитования довольно насыщенный, он не теряет своих позиций, а только растет. Ведь современная система следует потребностям заемщика, например, воспользоваться кредитом можно не один раз в год. Буквально на каждом углу стоит банк, которые предлагают выгодные условия, акции, специальные предложения. В кредит можно приобрести буквально все: начиная от жилья и крупных покупок, заканчивая одеждой и продуктами питания.
Невозможно промолчать и о популярности кредитных пластиковых картах. Карты дают возможность пользоваться кредитным займом, получив наличные в руки либо безналично расплачиваться за товары и услуги. Преимуществ масса: не нужно носить с собой крупные суммы денег, при потере карточки ее можно заблокировать с помощью одного телефонного звонка, воспользоваться кредитной суммой можно в любое время дня и ночи, погасив долг можно неограниченное количество раз возобновлять займ.
В последнее время все больших оборотов набирает микрокредитование, когда имея с собой один лишь паспорт, можно получить небольшую сумму в кредит. Конечно, такие банк сильно рискуют, особенно которые выдают кредиты в онлайн режиме через интернет. Но это все компенсируется высокими кредитными ставками. Стоит отметить, что последнее устраивает не только кредиторов, но и заемщиков. А добросовестных заемщиков, современные технологии могут порадовать еще одной услугой - получение кредита с помощью приложений на своей смартфоне.
