11.12.2016 15:00
Многие из нас активно пользуются кредитными картами или серьезно подумывают о том, чтобы ее оформить. Главное преимущество кредитной карты состоит в том, что вам не придется каждый раз обращаться в банк за очередной ссудой – деньги доступны в любое время. Держателям кредитных карт хорошо знакомы условия грейс-периода (льготного, беспроцентного периода пользования картой) и размеры ставок и комиссий в своем банке. Но даже опытный пользователь кредитных продуктов может внезапно обнаружить новое списание с карты, о котором и не подозревал. Что уж говорить о новичках. Так как же оформить кредитную карту и безболезненно для своего кошелька совершать с нее покупки?
Давайте поговорим о восьми правилах, благодаря которым можно более выгодно и рационально пользоваться кредитной картой.
Многие считают, что нет ничего плохого в уплате процентов. Мол, кредитные карты и рассчитаны на то, чтобы тратить больше, чем вы можете себе позволить, и потом платить за это банку. Чтобы ваша кредитка начала приносить вам пользу, необходимо изменить свое отношение к ней. Приучите себя к тому, что нельзя допускать начисления процентов. Ежемесячно банк шлет вам уведомление, в котором сообщает о сумме долга. Оно называется выпиской. Ознакомиться с этим документом можно в онлайн-системе или приложении для смартфона. Необходимо уплатить нужную сумму до окончания льготного периода. Никогда не доводите дело до начисления процентов. Проценты по кредиту нивелируют все бонусы и преимущества кредитной карты, оставляя вас в минусе. Если вы хотите быть финансово грамотным человеком, не допускайте подобной ситуации.
Как и любые другие банковские карты, кредитные карты требуют платы за обслуживание. Базовая стоимость, как правило, не отличается от обслуживания дебетовых карт, но может варьироваться в зависимости от достоинства карты (стандартная, золотая, платиновая и т.п.), особенностей кредитной программы и других особых условий банка. Эта сумма снимается с кредитной карты либо помесячно, либо раз в год. Существуют и кредитные карты с бесплатным обслуживанием. Никаких подвохов в этом нет – банк при этом зарабатывает на процентах, которые начисляются по кредитной линии, на отчислениях платежных систем, которыми пользуется клиент, например, в магазинах, или же на процентах за снятие наличных.
Во время оформления карты следует взвесить свои возможности и правильно определить максимальный предел кредитного лимита, который вы сможете погасить при возникновении любых непредвиденных обстоятельств. Кроме того, во избежание просрочек возьмите себе за правило вносить очередной платёж за несколько дней до крайнего срока.
У вас должен быть денежный резерв для того, чтобы в один момент погасить всю кредитную задолженность. Если вам не хватает собственных средств на покупку, стоит от нее отказаться. Даже если вы полагаете, что деньги у вас вот-вот появятся, все равно не делайте покупку. Может случиться всякое: вам задержат зарплату или уволят с работы. Покупка товара с помощью кредитной карты – это последний выход из положения. Не имеет значения ни ваш кредитный лимит, ни уровень зарплаты, ни количество дней до ее выплаты. Главное – сколько у вас денег на руках в конкретный момент времени. Если их не хватает на покупку – забудьте о ней. Если даже деньги у вас есть, но вы не хотите их тратить – тоже откажитесь от покупки. Чтобы не испытывать нехватки средств, научитесь планировать бюджет.
Если у вас есть не только кредитная, но и дебетовая карта, то попробуйте заработать на остатке. Можно в течение месяца тратить деньги с кредитки, а на дебетовую карту перечислить вашу зарплату, на которую будут начисляться проценты. После получения новой зарплаты вы гасите долг по кредитной карте, а затем опять используете кредитные средства. Таким образом вам удастся пустить в оборот даже те средства, которые вы расходуете. Как правило, ежемесячный заработок составляет 0,4–0,8% от суммы долга. Но если постоянно использовать данный метод, то вы сможете получить прибавку к заработной плате, которую можно сравнить с доходностью банковского вклада. Но в то же время вам не придется ограничивать себя в покупках. Вы можете покупать все то, что купили бы при условии получения зарплаты на руки. Но здесь важно учитывать один нюанс: стоимость покупок не должна превышать сумму денег, которая лежит у вас на карте. И, конечно же, нельзя забывать о правиле №1.
За многие товары люди предпочитают рассчитываться наличными средствами. К примеру, так платят за свежие продукты на рынке, строительные материалы, работу вызванных на дом мастеров. Если у вас недостаточно наличных и пустая дебетовая карта, то возникает соблазн обналичить кредитные средства. Однако снятие денег с кредитной карты – самое худшее ее использование, которое можно представить. Банки зарабатывают на расчетах с помощью карты. Если вы снимаете наличные средства, то они остаются без этих доходов. Чтобы клиентам было неповадно снимать наличные с кредитки, банки применяют разные санкции: взимают дополнительную комиссию, увеличивают ставки по кредитам, отменяют льготный период. Все эти пункты четко прописаны в любом договоре на кредитку. Банкам не нравится, когда их клиенты снимают наличку с кредитной карты.
Некоторые люди явно недооценивают бонусы: мол, копить их нет никакого смысла, поскольку они приносят очень мало выгоды. К тому же с ними приходится долго разбираться, и не всегда понятно, на что их можно потратить. В действительности же бонусы приносят много пользы. Но только тем, кто понимает, как их использовать. Бонусы – это поощрения банков за использование их карт. Их чаще всего начисляют за покупки. Потратить бонусы можно не только на новые покупки, но и на банковские услуги. Главный нюанс заключается в том, чтобы правильно подобрать карту и бонусную программу. Сначала определите, какая из ваших карт позволяет зарабатывать больше остальных с учетом ваших потребительских привычек и предпочтений. Например, некоторые банки предлагают бонусы, которые можно использовать в магазинах-партнерах. Другие начисляют бесплатные мили – разновидность бонусов, с помощью которых можно частично или полностью оплатить авиабилет. Чем больше кредитных средств вы тратите, тем большее количество бонусов вам начисляют. Поэтому стоит оплачивать кредиткой покупки везде, где это возможно. Если вы делаете совместную с друзьями покупку, то есть смысл заплатить за всех и получить больше бонусов. Потом друзья возвратят вам средства наличными или перечислят на карточку.
Хотя с кредиток невыгодно снимать наличные средства, зато вполне оправданно оставлять их под залог. К примеру, этот метод можно использовать, оформляя страховой депозит в отеле, арендуя квартиру или автомобиль. Эта схема работает примерно так:
Вы хотите взять автомобиль на прокат. Вам нужно внести залог в размере, например, 30000 руб.
Вы отдаете свою кредитку.
Банк блокирует 30000 руб на карте. Средства не списываются, а только замораживаются.
Вы пользуетесь автомобилем и возвращаете его без каких-либо проблем.
После возвращения автомобиля прокатный сервис отменяет блокировку вашей кредитной карты. Вам не нужно платить проценты, поскольку денежные переводы с вашей карты не осуществлялись.
Проблемы могут возникнуть лишь в том случае, если страховая компания надумает забрать часть страхового депозита. К примеру, если автомобиль попадет в ДТП. В этих условиях залоговые средства будут списаны с кредитки и конвертируются в долг. Но даже при таких раскладах у вас будет время, чтобы либо возвратить средства, либо оспорить списание депозита.
Выводы:
