Автокредиты — это популярные банковские продукты, которые позволяют многим людям стать владельцами собственного транспортного средства. За него они уплачивают лишь небольшую часть, что выступает в качестве первоначального взноса. Остальные средства берутся с банка. Причем возвращаются они ежемесячными и небольшими платежами в течение определенного количества лет. Однако нередко возникает необходимость продать авто, за которое еще не выплачен займ. В этом случае надо знать, как продать кредитную машину. Для этого могут применяться разные способы, правда, не все они являются законными.
Количество автомобилей, купленных на заемные средства, постоянно увеличивается, что говорит о выгодности и оптимальности данной банковской услуги. Однако при оформлении автокредита важным моментом становится то, что машина передается банку в качестве залога. При этом обычно ПТС остается в банковской организации.
Возвращается ПТС владельцу автомобиля либо после того, как будет погашена большая часть долга, либо после окончательной выплаты кредита. За счет такого действия банки повышают гарантию возврата средств, а также снижается вероятность мошенничества со стороны заемщиков, поскольку они не могут продать или другим способом передать иному лицу автомобиль.
В процессе передачи авто в залог учитываются следующие моменты в договоре:
Пока ПТС имеется у банка, заемщик является только пользователем машины, но не может совершать с ней каких-либо действий на правах собственника. Поэтому не имеет права продавать или менять ее, а также выполнять другие схожие операции. Кроме этого, не получится использовать автотранспортное средство в качестве залога по другим займам.
Если заемщик из-за финансовых проблем перестает справляться с кредитной нагрузкой по автокредиту, то банк имеет право конфисковать автомобиль, который продается на торгах, а полученные от этого средства применяются для погашения займа и оплаты издержек банка.
ПТС находится у банка до того момента, пока не будет полностью выплачен долг, причем важно, чтобы заемщик самостоятельно страховал авто от аварии или угона, поскольку необходимо, чтобы в таких ситуациях страховая компания возвращала полную сумму. Так что без КАСКО не обойтись никак.
За счет таких условий обеспечивается высокая вероятность возврата средств банку. Однако существуют банковские организации, которые не требуют от заемщика передачи ПТС на хранение. Правда, в такой ситуации проценты являются очень высокими, да и банк все равно будет иметь право конфисковать машину в случае появления просрочек.
Как продать кредитный автомобиль? Важно знать, что этот процесс может выполняться разными способами, но обязательным для любого метода являются следующие моменты:
непременно извещается банк о планируемой продаже, поскольку иначе финансовая организация может оценить такие действия заемщика как мошеннические;
если заемщик докажет, что продажа является вынужденной, то банк будет даже способствовать совершению данной процедуры, которая станет основанием для погашения всего займа;
допускается взять ПТС в банке или совершать действия без него.
При этом действия могут быть совершенно разными в зависимости от выбранного метода,
Если банк не забирал ПТС или же отдал его заемщику добровольно при заблаговременной договоренности относительно продажи автомобиля, то реализуется продажа с использованием данного документа. Обычно при извещении организации о том, что клиент не имеет возможности далее уплачивать средства по кредиту и планирует самостоятельно продавать машину, чтобы вернуть долг, банк идет навстречу ему. Финансовая организация может отдать ПТС, поскольку ей намного выгодней получить деньги, чем конфисковать машину у заемщика. После этого он должен самостоятельно заниматься реализацией транспортного средства, что несет за собой дополнительные расходы.
Для продажи можно искать покупателя самостоятельно или через специализированные агентства.
Если банк отказывается отдать ПТС на машину, находящуюся в кредите, то приходится искать способы ее реализации без данного документа. Именно такая ситуация встречается наиболее часто. Существует несколько законных способов, которые при этом должны заблаговременно согласовываться с банком.
Для этого можно обратиться в специализированные компании, занимающиеся выкупом кредитных автомобилей. Кроме этого, не лишним будет найти покупателя, которого надо заранее оповестить о том, что машина находится в кредите. После передачи денег за авто, продавец обязуется полностью погасить займ, после чего он сможет получить ПТС и передать его покупателю. Однако для совершения данного действия важно убедиться, что в кредитном договоре имеется условие относительно возможности досрочного погашения кредита.
Продать кредитное авто можно разными официальными и легальными способами. К данным методам относится:
Использование помощи банка. В этом случае сама банковская организация берет на себя обязанность по продаже машины. При этом используются обычно торги, в которых покупателем выступает тот, кто предлагает самую высокую цену. Данный метод обладает как плюсами, так и минусами для заемщика. К преимуществам относится отсутствие необходимости самостоятельно заниматься таким процессом, а также не тратить на это время. Минусы такие — обычно продается автомобиль намного ниже рыночной стоимости. Банк заинтересован только в погашении займа и в получении денег в качестве оплаты своих издержек, а какая сумма останется заемщику — его не интересует. Может даже возникнуть ситуация, когда вырученных от продажи средств будет недостаточно для погашения долга, поэтому заемщику придется дополнительно уплачивать некоторое количество денег банку.
Оформление нового потребительского кредита в другом банке. Средства по ссуде станут использоваться для погашения автокредита, после чего будет на руки получен ПТС. В этом случае легальным способом самостоятельно продается автомобиль, а вырученные от этого средства могут применяться для погашения уже оформленного потребительского займа. В этом случае важно правильно выбрать новый банк, предлагающий выгодные и интересные условия. Однако не всегда банковские организации выдают займы при уже оформленном автокредите в другой организации. Поэтому могут возникнуть сложности с оформлением займа.
Использование программы Трейд-ин. Она заключается в том, что на автосалон оформляется специальная доверенность, на основании которой клиент получает за автомобиль нужное количество денежных средств, используемых для погашения займа.
Таким образом, перед тем, как продать машину купленную в кредит, необходимо определиться с тем, какой легальный способ будет применяться для этого.
Перед тем, как продать автомобиль купленный в кредит, рекомендуется предварительно полностью рассчитаться с банком, поскольку тогда машина переходит в собственность гражданина, у него прекращаются отношения с банком. Следовательно в дальнейшем не возникнет никаких проблем. Если надо выполнить данный процесс срочно, то оптимальным решение станет досрочное погашение.
Важно тщательно изучить условия договора, составленного с банком, чтобы убедиться, что допускается досрочно гасить автокредит, а за это банк не начисляет дополнительные комиссии. В ином случае, ежели имеются какие-то комиссии, то будет невыгодно заранее гасить кредит.
Если надо срочно реализовать автомобиль, то есть возможность выполнить этот процесс самостоятельно. Однако важно, чтобы продавца не заподозрили в мошенничестве, поэтому каждому потенциальному покупателю важно открыто говорить о том, что машина является кредитной.
В случае, когда находится покупатель, готовый поверить продавцу и купить кредитное авто, то схема работы считается простой, но при этом непременно составляется специальное соглашение, являющееся гарантией для покупателя о том, что сделка считается честной.
Наиболее оптимальным считается следующий процесс:
покупатель самостоятельно переводит на счет в банке продавца денежные средства, необходимые для полного погашения автокредита, а оставшаяся часть остается у него;
после снятия обременения формируется договор купли-продажи между сторонами;
покупатель оставшиеся деньги отдает на руки продавцу.
Для продавца минусом данного способа является только долгий поиск покупателя, поскольку немногие готовы покупать машину по такой схеме, боясь столкнуться с мошенниками. Правда, финансовые траты продавца будут минимальными, но, чтобы быстрей найти покупателя, приходится существенно снижать стоимость автомобиля.
Если заемщик желает продавать машину из-за того, что просто она ему надоела, а также имеется желание приобрести новое авто, то использование программы Трейд-ин считается наиболее оптимальным выбором. Она обладает следующими преимуществами:
дается возможность сразу получить новый автомобиль, за который также далее уплачиваются невысокие ежемесячные платежи;
оформление реализуется очень быстро, причем обычно оно не занимает больше трех часов;
документы подготавливаются профессиональными юристами, а заемщику надо только ставить подписи на них;
сам процесс является гарантировано безопасным;
существует возможность выбрать подходящую новую машину;
выдается гарантия;
допускается выбирать не только новые автомобили, но и поддержанные, цена которых является невысокой;
бесплатно проводится технический осмотр;
не требуется самому заемщику заниматься предпродажной подготовкой автомобиля.
К минусам относится невысокая стоимость, устанавливаемая на авто разными автосалонами. Кроме этого, не допускается, чтобы сдаваемый автомобиль находился в плохом состоянии.
В случае, если заемщик не может далее расплачиваться по автокредиту, а также не имеет возможности самостоятельно заниматься продажей автомобиля, то он может доверить данную работу банку, в котором оформлен займ.
Помимо этого, могут выбираться и другие варианты сотрудничества с банком:
заемщик передает в банк ключи и документы на машину, после чего организация ищет покупателя, продает ему авто, забирает свои деньги, а оставшиеся средства направляются заемщику;
использование имущественного перезалога предполагает, что вместо авто передается заемщиком в залог какая-либо недвижимость, после чего машину можно будет продать;
осуществление рефинансирования кредита, в результате которого получается стандартный потребительский займ, а владелец авто может распоряжаться им по своему усмотрению;
использование аукциона, на котором продается автомобиль по самой высокой цене, предложенной потенциальными покупателями, но обычно стоимость намного ниже рыночной.
Таким образом, если разобраться, как можно продать авто, находящееся в залоге, то можно выбрать один из нескольких вариантов. Важно подобрать метод, идеально подходящий для самого заемщика.
