15.10.2014 10:00
В настоящее время на фоне снижения платежеспособности растет уровень закредитованности граждан. Такая ситуация заставляет коллекторов искать новые способы взыскания долгов. Коллекторские агентства развивают бизнес по консолидации задолженностей одного заёмщика в разных банках и последующей реструктуризации кредитов. Схема удобна для всех: банк избавляется от проблемного кредита и распускает резервы, заемщик получает вместо большого числа долгов один с удобным графиком обслуживания, коллектор, имея полную картину, может наиболее эффективно отработать долг.
Учитывая, что коллекторскому агентству нет необходимости создавать резервы, в отличие от банков, оно может предоставить заемщикам срок для погашения кредита до 10 лет. Новый подход к работе с гражданами, сильно закредитованными в разных банках, уже применяют несколько коллекторских агентств. По данным коллекторов, некоторые должники во время кредитного бума успели набрать до 20 кредитов в разных банках. Несмотря на то, что сейчас банки ужесточили условия по выдаче кредитов, размер задолженности продолжает расти.
Впрочем, массовости такой внебанковской реструктуризации просроченных кредитов граждан препятствует затратность этой процедуры (среднем административные затраты на подготовку сделки по выкупу долга составляют от 100 тыс. до 200 тыс. руб) и риски сговора коллекторов с заемщиками против банкиров.
Подобная схема реструктуризации могла бы быть рабочей при условии высокой кредитной культуры подобных закредитованных заемщиков. Заёмщик должен относиться к группе лояльных клиентов, т.е. тех, кто готов идти на контакт и выплачивать долг. Но к сожалению, среди должников, имеющих большое количество кредитов велик процент откровенно маргинальных граждан, а также граждан, ставших жертвами мошеннических действий или непосредственно принимавших в них участие.
Сейчас настоящие МФО предлагают вложения на срок от нескольких месяцев до нескольких лет под 16–25% годовых. Этот доход в отличие от банковских вкладов облагается НДФЛ по ставке 13%. Так что от записанных в договоре 16–25% годовых останется 14–22%. Но и это куда больше, чем в банке (максимальные ставки по депозитам в кредитных организациях — в районе 11% годовых). Однако вложения в МФО, в отличие от банковских вкладов, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, они страхуются страховыми компаниями. В псевдо-МФО, конечно, ничего не застраховано.
