Кредитная история стала главной ценностью заемщиков. Не меньше ценится она и банками. Об этом говорит возросшее количество обращений кредитных организаций в бюро кредитных историй. Люди, которые долго, тщательно и аккуратно создавали свою кредитную историю, дождались того часа, когда банки начали гоняться за ними, предлагая взять кредит. Подобные заемщики ежедневно получают многочисленные звонки и сообщения о предварительном одобрении кредитов на индивидуальных условиях.
Кредитная история представляет собой подробную информацию об исполнении человеком обязательств по выплате взятых им ранее кредитов. Эта история хранится в БКИ - Бюро кредитных историй. По требованию банков БКИ предоставляет им информацию о том или ином заемщике. Банкам это нужно, чтобы точнее определять свои риски при оценке потенциального заемщика.
Кредитная история содержит данные, по которым можно судить о ваших предыдущих кредитах, а так же том, насколько дисциплинированно вы их погашали. Если человек ни разу не кредитовался в банке, его кредитная история пуста и никак не влияет на возможность получения кредита.
Позитивная кредитная история значительно облегчает процесс получения кредита. Но если эта история негативна, это значит, что ранее часто допускались значительные просрочки по выплате кредитов, или же были случаи невозврата средств. Человеку с такой кредитной историей банк с высокой вероятностью откажет в кредитовании, либо выдаст кредит, но по очень высокой процентной ставке, которая компенсирует риски банка.
Знать свою кредитную историю важно для любого человека, который собирается пользоваться банковскими услугами, в частности использовать кредиты. Ниже - основные вопросы, касающиеся кредитной истории.
Кредитная история может формироваться из нескольких источников:
На основе данных, получаемых от этих субъектов, формируется кредитная история того или иного человека или компании.
Полная информация о том, где и когда вы брали банковские кредиты, а также насколько дисциплинированно вы их погашали, направляется в БКИ. Там из этих сведений и формируется ваша кредитная история. Если вы хотите с ней ознакомиться, то должны запросить кредитный отчет у кредитного бюро. Имейте в виду, что в БКИ информация поступает с некоторой задержкой. Банки передают ее к определенной дате - обычно это первые числа каждого месяца. То есть, погасив досрочно заем, например, 2 марта, в кредитном отчете вы сможете увидеть это только в апреле.
Благодаря кредитному отчету вы сможете понять, почему вам отказали в очередном займе. Кроме того, кредитный отчет - это возможность анализировать и вовремя принимать меры по исправлению кредитной истории. Например, если вам отказали из-за наличия у вас текущих займов на крупные суммы, целесообразно будет хотя бы частично их погасить досрочно и обратиться за кредитом повторно.
Также при помощи такого документа можно отследить действия мошенников. Бывают случаи, когда заемщики узнают о наличии у них кредита тогда, когда суммы достигают гигантских размеров, хотя сами они ничего не оформляли. Как только на ваше имя оформляется заем, эта информация отражается в кредитном отчете. Еще одно преимущество кредитного отчета - возможность оперативно откорректировать попавшую в него недостоверную информацию. Для этого вам придется обратиться в кредитную организацию, которая предоставила эту информацию в бюро.
Данные Бюро кредитных история являются корректными на 90%. Есть около 10% погрешности. Как такое может произойти? Например, банк, в котором вы брали кредит и закрыли, не подал сведения о своевременном закрытии кредита, и вы попали в число клиентов с просрочкой. Такое бывает, и достаточно часто. Поэтому, если вы пришли за кредитом, а вам говорят, что у вас плохая кредитная история, а вы реально знаете, что никогда не допускали просрочек, запросите в Бюро кредитных историй вашу кредитную историю. Если же ваши опасения подтвердятся, советую обратиться в банк, который не обновил своевременно информацию в БКИ.
КИ физического лица включает в себя несколько частей. Первая (титульная) часть содержит идентификационную информацию, т.е. ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
Во второй части указывается фактическое место проживания гражданина, сведения об ИП (если есть), сведения о наличии процедуры банкротства физлица. Здесь же отображена информация о его долговых обязательствах, также указывается вид обязательства - кредит или поручительство.
Каждая запись кредитной истории может содержать следующие данные:
- сумма долга или лимит по кредитной карте на дату заключения договора;
- сроки уплаты процентов по кредиту;
- изменения, вносимые в договоры;
- дата и сумма фактического исполнения обязательств;
- сумма задолженности на дату последнего платежа;
- информация о полной стоимости кредита;
- предмет залога и его стоимость, а также сроки поручительства.
Существует дополнительная (закрытая) часть КИ. Здесь указывается информация о кредиторах - их ИНН, полное и сокращённое наименование. Кроме того, в этой части кредитной истории регистрируются все запросы от банков, МФО, индивидуальных предпринимателей, финансовых управляющих, а также приобретателей прав требований. Все эти сведения хранятся в закрытой части.
Последняя часть КИ - информационная.Она формируется по каждому заявлению заёмщика о предоставлении ему кредита. Здесь указываются отказы и одобрения в кредитах. В случае отказа также прописывается сумма займа и причины отказа. Информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком займе в информационной части не отражается.
Получить хорошую кредитную историю лучше, чем не иметь ее вовсе. Сделать это просто, оформив небольшой кредит и быстро его выплатить так, чтобы переплата за проценты была минимальной. Одним из преимуществ такого шага будет возможность быстро занять деньги у банка в следующий раз в случае форс-мажорных обстоятельств. Кроме того, если на ваше имя кто-то откроет кредит, вы будете сразу в курсе ситуации и сможете быстро решить возникшую проблему.
Исправить негативную кредитную историю непросто, но возможно. Во-первых: необходимо найти возможность, занять у друзей, родственников или других лиц и погасить просроченную задолженность. Во-вторых, рекомендуется брать малые кредиты, вовремя их закрывать, и постепенно наращивать запрашиваемые суммы, если это необходимо. Таким образом, методично открывая и закрывая вновь открываемые кредиты и поступательно повышая суммы, вы покажете, что вы надежный заемщик, и ваша история выправляется. Да, были неприятности, но в последнее время вы исправились, и возвращаете все вовремя.
Совет от VseKredity.Info: как правило, банки смотрят на вашу кредитную историю не более чем за 3 года. Поэтому советуем быть аккуратнее с просроченными платежами. Лучше найти возможность и оплатить кредит вовремя или прийти в банк и попытаться провести переговоры с менеджером, чтобы он дал какой-то период на выправление ситуации, так называемые «кредитные каникулы». Или предложил иной выход, например, реструктуризацию с уменьшением платежей. Любой просроченный платеж крайне негативно влияет на вашу кредитную историю, и неизвестно, когда и в каких жизненных обстоятельствах это может вам «аукнуться».
