Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации”. Законом установлено, что под кредитным кооперативом следует понимать союз добровольного характера как физических, так и юридических лиц по какому-либо принципу для удовлетворения потребности в финансах.
Кооператив может состоять как только из физических лиц, так и из юридических лиц и даже из тех и других одновременно.
Обязательным условием является соответствие количественному регламенту: физических лиц не должно быть менее 15 (возраст – от 16 лет), юридических лиц должно быть 5 и больше, при смешанном варианте общее число субъектов должно составлять 7. В процессе дальнейшей работы минимальный порог должен быть поддержан. В противном случае кооператив может быть ликвидирован.
Главное отличие кооператива - это принцип некоммерческих приоритетов. То есть получение прибыли не является главной целью.
Основной задачей является финансовая поддержка сторон. В такую организацию объединяются те, кому нужны заёмные средства, а также те, у кого есть свободные деньги. Так одни получают в пользование займы, а другие – процентные платежи.
Для кредиторов это более выгодно, чем размещение денег на депозитах, ведь проценты здесь превышают все банковские проценты.
Средства кооператива формируются из:
После аккумуляции вышеперечисленных взносов кооператив создаёт фонды:
Отношения займа регламентируются договором, который может дополняться залогом, поручительством или иной гарантией.
Кооперативные средства могут пойти не только на займы, но и на совершенно другие цели, которые предусмотрены уставом. В этом случае должно выполняться условие: доля средств, направляемых на иные цели, не должна превышать 50% от общей суммы привлечённых средств (в течение года).
Доходы, которые были получены кооперативом за год, распределяются между пайщиками пропорционально их вкладам. Общим собранием пайщиков может быть выбран один из двух способов получения средств: либо путём простой выплаты, либо путём присоединения к паям.
Как и у любого предприятия, у кредитного кооператива имеют место быть определённые риски. Некоторые из них регулируются законодательством. Например, за кооперативом не закреплено право на выдачу займов физ- и юрлицам, не являющимся членами кооператива.
Более того, кооператив не может получать доход от торговой и производственной деятельности, а предельная сумма займа на одного заёмщика ограничена
Кредитные кооперативы созданы потому, что у них есть определённые преимущества перед банками. Известно, что банк не всем выдаёт кредиты, кооператив решает эту проблему.
Другой плюс – универсальность, ведь не всегда в населённом пункте есть широкий выбор банков.
Кроме того, это малозатратный способ инвестирования.
Однако существует проблема – создание финансовых пирамид под видом кредитных кооперативов. Мошенники аккумулируют вклады и пропадают.
Стоит знать о том, что вклады застрахованы на 700 тыс. руб., поэтому в случае утраты платёжеспособности организации вкладчик гарантированно получит эту сумму.
Кроме того, с недавних пор кооперативы обязаны объединяться в состав саморегулируемых организаций для создания компенсационного фонда.
Кредитный кооператив, в отличие от финансовой пирамиды:
Финансовая пирамида стремится привлечь огромное число пайщиков для возврата денег предыдущим членам проекта. Ни на какое инвестирование в таком случае можно и не надеяться.
