В 2018 году в сфере микрофинансирования в силу вступили серьезные изменения. Направлены они на стандартизацию работы компаний и выводу с рынка недобросовестных игроков, что сделает среду более прозрачной и доступной для клиентов. Новшества в законодательстве о микрокредитовании могут кардинально изменить расстановку сил на рынке и значительно изменить продуктовую линейку. В нашем обзоре мы расскажем о том, что надо знать заемщикам МФО в 2018 году.
Наиболее интересные для заемщиков нововведения – изменения к базовому стандарту. С 2018 года МФО должны фиксировать свое общение с клиентами, будь то телефон, интернет или другие типы связи: храниться такие файлы должны не менее 6 месяцев. Не менее года теперь обязывают хранить и документы на бумажных носителях, фиксирующие факт общения с клиентом. Кроме того, теперь на официальном портале каждого кредитора должен быть установлен личный кабинет заемщика, где тот сможет посмотреть данные по займу, возможным просрочкам, графику платежей, способах оплаты, пролонгации и т.д.
Одно из важнейших нововведений – изменения, внесенные в указания Банка России № 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам». Если раньше резервирование кредитов с просроченной задолженностью составляло всего 1,5% от одного дня и 15% сроком от 90 дней, от с 1 января 2018 года эти показатели значительно выросли. Теперь микрофинансовые компании обязаны подготовить резервы в размере 50% и 100% процентов от одного и 90 дней соответственно.
Добавило головной боли и появление требований со стороны СРО, которые касаются стандартов по управлению рисками. Их введение может обойтись микрофинансовым организациям в сумму от 5 до 200 млн рублей, в зависимости от масштаба деятельности компании.
Изменения коснутся и «внутренней кухни» МФО: так, с 1 января 2018 года все организации должны внедрить в своей деятельности ОСБУ – отраслевые стандарты бухгалтерского учета, и ЕПС – единый план счетов. Для перехода на новые стандарты работы потребуется не только установка нового программного обеспечения, но и комплексное обучение персонала.
Внедрение системы фиксации и хранения фактов общения с клиентом сделает систему выдачи займов более прозрачной, а также сможет защитить клиентов от мошенничества и недобросовестных кредиторов. Увеличит удобство сотрудничества с МФО и введение личного кабинета, где не только можно будет посмотреть актуальную информацию, но и внести платеж, не выходя из дома, что благотворно скажется на лояльности клиентов. Уход со сцены мелких МФО в связи с неподъемными финансовыми затратами сделает систему выдачи займов более прозрачной и позволит крупным игрокам предлагать более привлекательные условия обслуживания.
Нововведения в области резервирования долгов могут практически полностью вывести с рынка популярный среди заемщиков продукт – быстрые займы размером до 45 000 рублей. Поскольку именно этот продукт один из самых высокорисковых, расходы на резервирование могут перекрыть возможную прибыль.
2018 год может стать определяющим для деятельности большинства существующих микрофинансовых организаций. Введение новых нагрузок, связанных с рисками может привести к еще большему сокращению небольших компаний и изменению приоритетов в кредитной линейке, в том числе, переориентации с займов до зарплаты на другие продукты.
Договоры с МФО станут понятнее. Чтобы избежать ситуации прошлых лет, когда множество людей оказались в кредитной кабале из-за того, что не смогли учесть все тонкости кредитных договоров и просчитать переплаты, с этого года МФО должны предоставлять более понятные широкой аудитории договоры. К примеру, теперь в графике платежей должна быть обязательно указана сумма переплаты по займу.
Кроме того МФО теперь придется проверять заемщика на закредитованность. Для этого МФО будут обращаться за информацией в Национальное бюро кредитных историй. Запрещено предоставление заемщику более 10 краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Такие договоры нельзя продлевать более семи раз по одному договору. А среднемесячный доход заемщика финансовая организация сможет проверить, пока используя только данные, полученные от самого заемщика: справка 2-НДФЛ или выписки по счету, ну или просто поверив ему на слово.
Так же положительным моментом для заемщиков стало то, что с 2018 года МФО не могут начислять по потребительским займам сроком до 1 года проценты на сумму трехкратного размера основного долга - 3Х. То есть если заемщик взял 1000 рублей, отдавать не придется больше, чем 4000 (1000 - тело займа, 3000 - проценты).
Кроме того, МФО запретили оказывать давление на потребителя с целью склонить его к выбору определенной услуги, стимулировать заключение нового договора займа на худших условиях для возврата первоначального займа.
Вместе с тем, возник и ряд требований, которые затрагивают работников МФО. Работающие с клиентами сотрудники должны: ежегодно повышать квалификацию и участвовать в проведении инструктажей, касающихся вопросов защиты прав кредитуемых. Не соответствующие указанным условиям сотрудники должны быть лишены прав осуществления индивидуального обслуживания клиентов, но могут делать это в присутствии работников, прошедших обучение.
