30.09.2014 10:00
Центробанк РФ разослал в банки письмо, из которого следует, что они получат право требовать у клиентов полного досрочного возврата ссуды. Но только в том случае, если заемщик использует целевой кредит не по назначению. Таким образом Центробанк пытается пресечь полумошеннические схемы получения займов. Если заемщик использует целевой кредит не по назначению, банк вправе потребовать полного досрочного возврата ссуды.
К целевым кредитам относятся ипотечные и автокредиты (это два наиболее распространенных вида целевых займов), ссуды на образование и на отдых, а также займы на конкретные товары через магазины. Когда банк выдает клиенту целевой кредит, в договоре прописывается, на что именно заемщиком будут потрачены полученные средства (например, на покупку машины или квартиры). Как правило, целевой кредит выдается под залог. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по нецелевым. Например, средняя ставка по автокредитам сейчас составляет 10–16% годовых, по ипотеке — 12–12,5%, в то время как по потребительскому займу — 20–30% годовых. Вполне логично, что клиент при покупке машины или квартиры обращается в банк именно за целевым кредитом. Для банка же цель кредита определяет инструменты контроля за его возвратностью, а ставки характеризуют степень риска.
На рынке существуют полумошеннические схемы, когда граждане пытаются получить целевые средства, но использовать их для других целей.
Часто россияне пытаются получить целевые кредиты и использовать их совсем не по назначению. Одна из распространенных схем - фиктивная сделка по продаже подержанного авто. Как правило, стороны оформляют куплю-продажу, деньги делят пополам, а авто остается у прежнего хозяина. Вычислить такую схему банк в силах, если клиент допустит просрочку.
Другой пример нецелевого использования ссуды: кредит выдается на инвестиционный проект, а заемщик рассчитывается этими деньгами со сторонними контрагентами, финансируя операционную деятельность.
В письме ЦБ говорится, что в случае нецелевого использования кредита банк вправе потребовать полного досрочного возврата ссуды. Если клиент отказывается, банку придется идти в суд с иском о досрочном взыскании и обращении взыскания на предмет залога. То есть Центробанк стимулирует банки заранее вскрывать такие схемы и начинать процесс взыскания долга, чтобы итоговые потери были меньше.
Обычно банки прописывают в кредитных договорах штрафы или досрочный возврат ссуды в качестве санкций за нецелевое использование займов. Но теперь, даже если эта мера не указана в контракте, финорганизации смогут воспользоваться ею.
