Проблемы с выплатой кредита могут возникнуть даже у самого ответственного заёмщика. В этом случае прибегают к такому финансовому инструменту, как рефинансирование (или перекредитование).
Возможно ли перекредитование в России и что оно из себя представляет?
Рефинансирование (или перекредитование) – это частичное или полное покрытие ранее взятого кредита за счёт вновь привлечённых средств.
В условиях развития кредитной системы России возможно два варианта перекредитования. Речь идёт о потребительском кредитовании и кредитовании по программам рефинансирования кредитов.
При потребительском кредитовании процедура получения займа не будет отличаться от традиционной схемы. Заёмщик в данном случае может не волноваться: всё больше банков уже не интересуются целью привлечения заёмных средств. (То есть наблюдается тенденция отмирания принципа целевой направленности кредита.)
При кредитовании в рамках программы рефинансирования некоторые банки предлагают клиенту специальное предложение – кредит на погашение ранее взятого займа с меньшей процентной ставкой.
Таким образом, можно выбрать один из двух вариантов: либо облегчить ежемесячное финансовое бремя, либо уменьшить процентные платежи.
Простое оформление нового кредита и досрочное погашение старого
Допустим, заёмщик выплачивает дорогой экспресс-кредит с процентной ставкой в 50%, но спустя некоторое время для его погашения оформляет новый, более выгодный кредит под залог недвижимости со ставкой в 15% годовых. В результате, после пересчёта процентов по старой задолженности, он будет выплачивать уже совершенно другой кредит, не такой обременительный.
Нюанс: новый кредит должен выдаваться наличными.
К достоинствам этого способа можно отнести то, что заёмщик сэкономит, выбрав кредитный продукт с меньшими процентами.
Минус – это то, что может быть снижен процент одобряемости за счёт того, что второй банк посчитает, будто заёмщик берёт второй по счёту кредит, а все займы будут выплачиваться параллельно, по двум договорам одновременно, что ухудшает финансовое положение клиента. То есть вероятность невозврата средств велика.
Схема, достоинства и недостатки перекредитования
Официальной услугой можно перекрыть несколько кредитов одновременно, заёмщику стоит лишь обратиться в банк, предоставляющий такую возможность.
Процедура рефинансирования очень похожа на стандартную процедуру оформления кредита: заёмщик предоставляет пакет обозначенных банком документов, а затем подаёт заявку на перекредитование по установленной форме (иногда это можно сделать в режиме онлайн).
В перечень предоставляемых документов входят:
После того, как заявка будет подана, будет проходить её рассмотрение, которое закончится одобрением или неодобрением.
В случае положительного ответа сторонами будет подписан новый кредитный договор, а нужная сумма будет перечислена первому банку (то есть средства не попадут в руки заёмщика).
К плюсам относится лёгкость оформления нового кредитного договора, особенно если кредитная история положительна.
Недостатком является то, что чаще всего такой кредит является недешёвым. Например, в Сбербанке нужно уплачивать процент в 20,5%.
Какие банки предоставляют услугу перекредитования?
Услуги по рефинансированию кредитов предоставляет всё больше кредитных учреждений, в число которых на данный момент входят такие крупные банки, как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ-24, Связь-Банк, Росбанк и другие.
Таким образом, прежде чем провести данную процедуру, необходимо внимательно изучить все нюансы. Так ставка по другому займу может быть ниже, но возможно нужно будет уплачивать ещё и страховку, а также различные комиссии и вознаграждения за некоторые услуги. Перестрахование выгодно лишь тогда, когда выгода перекрывает все издержки, ведь при невыполнении этого условия проводить рефинансирование нет смысла.
