Кредиты и кредитные карты онлайн

Оформлено 736824 заявки



Главная
страница
Оформить
кредит
Оформить
микрозайм
Кредитные
карты
Кредитная
история


Выбрать банк
Кредитная история
Кредитный калькулятор
Полезная информация
Новостная лента

Страховка кредита. Плюсы и минусы.

Страховка кредита. Плюсы и минусы.

Иногда при решении вопроса о предоставлении кредита заёмщику банк предлагает ему застраховать кредит. При этом данный вид страхования особого энтузиазма среди клиентов банка не вызывает, ибо наряду со ссудным процентом придётся платить ещё и страховые взносы. Получается, что такое скептическое отношение вызвано непониманием сути этого инструмента.

Какие страховые программы предлагают банки по кредитным продуктам?

На сегодняшний день существует четыре основных вида страхования, которые имеют смысл при кредитовании и входят в интересы банка и заёмщика.

Во-первых, это страхование жизни и здоровья. Полис такого вида страхования в случае тяжёлого заболевания или кончины заёмщика даёт право заёмщику погасить остаток долга перед банком за счёт страхователя.

Во-вторых, это страхование от потери работы. Полис такого страхования даёт возможность страхователю не уплачивать остаток долга по кредиту.

В-третьих, это страхование залогового имущества. Например, машины, недвижимости, оборудования. При уничтожении или повреждении предмета залога банк имеет право на компенсацию просроченных заёмщиком взносов.

И, наконец, это страхование титула. Речь идёт о страховании риска утраты права собственности. Применяется при ипотеке, когда сделка является недействительной или по решению суда отменяется право собственности.

Каковы плюсы и минусы основных видов страхования кредита?

При страховании жизни и здоровья защищены интересы как банка и заёмщика, так и наследников, которым не обязательно будет отказываться от своего наследства, если долги велики по сравнению с приобретаемыми благами. В качестве минусов можно назвать трату личного времени на такие мероприятия, как сдача анализов, медосмотр, предоставление множества документов, подтверждающих страховой случай.

Что касается страхования от потери работы, то основным преимуществом является гарантия того, что в кризисный период банк получит свою сумму денег, а заёмщик избавится от обязанности уплаты долга. Минусом является тот факт, что при шаткой экономической ситуации предложение такого вида страхового продукта очень ограничено. Кроме того, страховым случаем является лишь официальное банкротство или ликвидация (то есть банальное увольнение не считается).

Страхование залогового имущества урегулировано законом. Минусы те же, что и при первом виде. В большинстве случаев трудно доказать, что в наступлении страхового случая нет вины страхователя, а сумма выплаты по страхованию может оказаться недостаточной.

При страховании титула выгодоприобретателем является не банк, а сам заёмщик. В качестве минусов можно назвать покупку отдельного полиса, что повлечёт дополнительные расходы, а так же малую вероятность наступления страхового случая.

Подводные камни страхования кредитов.

При приобретении страхового полиса стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями. Например, есть банки, в которых при страховании от потери работы выплаты могут получить лишь те, кто при заключении договора имеет стаж работы в данной компании не менее года.

Внимательно читайте договор страхования, особенно исключения из страховых случаев. В исключения могут входить различные болезни, инвалидность и даже беременность. И если вы подписали страховой договор, но не подпадаете под страховой случай, то это зря потраченные деньги.

Кроме того, нужно обязательно выяснить, как можно будет подтвердить наступление страхового случая. Возможно, данная процедура достаточно сложна.

Так же, нужно обратить внимание на цену услуг данной страховой компании и стоимость компании-аналога, ибо суммы часто ощутимо различаются.

Помните о том, что страховать кредит вовсе не обязательно, что прописано в законе РФ. Отказ от страховки не может служить основанием для отказа в кредитовании. Хотя практика показывает, что незастрахованные кредиты банки выдают с большой неохотой. Ведь во многих случаях, страховка кредита выгодна именно банку, так как гарантирует погашение задолженности в случае, если заемщик вдруг окажется неплатежеспособен.

Зачастую банки предлагают различные льготы в случае страхования кредита. Если сумма займа велика, то повышенная ставка будет стоить гораздо дороже, чем льготная при страховании.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» - пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор.



Пресс служба VseKredity.Info


© VseKredity.info Все материалы данного сайта охраняются законодательством об авторском праве.
Политика конфиденциальности, обработка персональных данных и контакты сайта