При звучании словосочетания «ипотечный кредит» у всех возникают различные мысли и ассоциации. Кто-то считает, что это выгодный и популярный способ кредитования, а кто-то относится к этому финансовому инструменту с недоверием, считая, что ипотека – это прямой путь к так называемой «долговой яме».
Несомненно, ипотечное кредитование имеет свои нюансы.
Что такое ипотечный кредит?
Правовой базой регулирующей взаимоотношения в сфере ипотечного кредитования является Федеральный Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ
С греческого слово «ипотека» переводится как залог. И это не удивительно, ведь данный вид кредитования отличается от обычного главным условием – наличием залога. Залог купленного имущества – гарантия для банка, которая снижает риски практически до нуля.
То есть для того, чтобы получить средства на покупку недвижимости, необходимо его заложить. При расчёте с банком залог снимается, и имущество переходит в полную собственность клиента. В противном случае банк имеет право распоряжаться заложенной недвижимостью. Продав её, кредитное учреждение покроет задолженность заёмщика (сумму кредита с процентами).
При классическом кредите залога не требуется.
Преимущества ипотечного кредитования
Прежде всего, это решение жилищного вопроса. Естественно, каждая семья и каждый из нас мечтает жить в своём собственном жилье. Право собственности переходит к клиенту сразу же, после оформления договора (а не с окончательной выплатой кредита).
Альтернативный вариант – арендовать чужую недвижимость, тратя на это колоссальные средства. Кроме того, не исключено и подорожание жилья. Поэтому, бесспорно, лучше иметь собственное жильё.
Ещё один плюс – это возможная экономия, ведь существуют специальные программы, которые дают право специальным категориям заёмщиков (например, молодым семьям, военным и т. д.) на льготные условия ипотечного кредитования. Например, пониженные ставки, субсидии, оплата части средств за счёт материнского капитала и т. д.
И, наконец, инвестирование, ведь отличная жилплощадь не теряет своей стоимости с течением времени.
Минусы ипотечного кредитования
Во-первых, это высокая стоимость. Несмотря на то, что государство старается стимулировать финансовые учреждения на понижение ставок, до зарубежной стоимости ипотеки нам далеко (она составляет, как правило, 3-4%).
Кроме того, в стоимость этого кредита входят страхование, и дополнительные расходы (сборы за обслуживание банком счёта, оплата нотариальных и оценочных услуг и др.).
Во-вторых, это длительный срок выплаты. Бывает ипотека, срок выплаты которой 50 лет!
На протяжении всего периода необходимо ежемесячно выплачивать определённую сумму. Некоторым приходится «затягивать пояса потуже», чтобы быстрее рассчитаться с банком.
В-третьих, есть риск потери приобретённой недвижимости, ибо никто не может быть абсолютно уверен в завтрашнем дне.
В-четвёртых, достаточно сложна процедура оформления. Сумма такого кредита велика, и чтобы доказать свою платёжеспособность, нужно собрать множество документов, выдержать банковскую проверку и ждать результата.
Нюансы оформления ипотеки
Обязательным условием получения средств является официальное трудоустройство (не менее полугода).
Кроме того, есть банки, требующие наличие поручителей. То есть если средства не уплачиваются заёмщиком, банк связывается с его поручителями. В случае их отказа от уплаты, банк претендует на недвижимость клиента.
Ещё один нюанс – штраф, взимаемый за погашение кредита до положенного срока. Многие банки не приветствуют закрытие кредита досрочно. Поэтому иногда в договоре указывают штраф в 5-10%.
Бывают и такие случаи, когда банк наоборот может потребовать досрочного возврата кредита (эти нюансы также указываются в договоре). Например, при:
Если договором установлена ставка плавающего типа, то заёмщик должен быть готов к тому, что банк в одностороннем порядке повысит её.
Таким образом, во избежание неприятных сюрпризов, заёмщик должен отлично знать все условия договора ипотечного кредитования. При заключении подобной сделки оптимальным решением может стать наличие своего юриста, консультации которого смогут уберечь вас от многих неприятностей.
