Кредитование – самый распространённый способ получить недостающие деньги на какие-либо цели. Но кредит предоставляют не всем, и перед заключением договора банк оценивает риск невозврата своих средств путём анализа некоторой информации о заёмщике. Кредитная история – один из решающих нюансов решения банка, а по статистике у 25% заёмщиков есть проблемы в этом направлении.
Есть ли шанс не получить отказ в очередном кредите? Как это сделать?
Откуда банки получают информацию о кредитной истории?
В Росси существует федеральный закон «О кредитных историях», в рамках которого каждый банк должен ставить в известность бюро кредитных историй (БКИ) о статусе исполнения обязательств своим клиентом (при условии его письменного согласия).
Как правило, банк получает это согласие ещё при заполнении анкеты или кредитной заявки, где заёмщику предлагают поставить галочку напротив надписи о том, что он согласен разрешать банку предоставлять определённые данные в БКИ.
Интересен тот факт, что не поставив эту галочку, клиент лишает себя возможности получения кредита.
Из всего вышесказанного следует, что банки узнают о плохой кредитной репутации именно из БКИ.
Разновидности плохой кредитной истории
Плохая кредитная история – понятие неоднозначное, поэтому можно выделить несколько её типов (в зависимости от степени недобросовестности заёмщика):
· «безобразная» (до сих пор не погашен взятый ранее кредит (при этом не имеет значения факт его «продажи» коллекторским организациям));
· «плохая» (это ситуация, которая характеризуется просрочкой периодических платежей по предыдущему кредиту (более одного раза и на недели и месяцы), при этом задолженность погашена в полном объёме, а пени и штрафы уплачены);
· «испорченная» (просрочка периодических платежей по прошлому кредиту несколько раз на 1-5 дней (незначительное отклонение от графика);
· ошибочно плохая (происходит по случайной ошибке банка, то есть все обязательства по договору кредитования были выполнено идеально).
Есть ли шансы получить кредит с плохой кредитной репутацией?
Нельзя точно спрогнозировать реакцию того или иного банка, так как у каждого своя политика, свои формулы расчёта. Но можно предположить, что решение будет зависеть от того, насколько сильно «подмочена» репутация.
Очевидно, что, имея «безобразную» кредитную историю, заёмщик точно получит отказ. А вот граждане с «плохой» и «испорченной» всё же имеют шансы. В этом случае можно не переживать, если нужен автокредит или ипотека, так как банки здесь редко отказывают, что логично, ведь кредит обеспечен гарантией – залогом, с помощью которого можно вернуть средства.
Кроме того, существуют закономерность – чем больше сумма запрашиваемого кредита – тем выше требования. Получается, что вероятность получения небольших по сумме займов велика.
Как получить кредит, имея плохую кредитную историю?
Прежде всего, необходимо получить реальные данные о своей кредитной истории, обратившись в БКИ, чтобы оценить свои шансы и проверить данные на достоверность (сделать это можно платно и бесплатно).
Если Вами вдруг обнаружена ошибка, то в банке-кредиторе нужно взять справку о ходе платежей, которая затем прилагается к кредитной заявке и отправляется в БКИ.
Если же ошибок нет и «тёмные пятна» действительно существуют, то вместе с кредитной заявкой можно предоставить письмо-комментарий, объясняющее объективные причины сложившейся ситуации (банки ценят честность клиентов).
Если требуется кредит большой суммы, то можно попробовать обратиться в филиалы только что открывшихся банков (ведь их цель – привлечь как можно больше клиентов). Более того, новые банки сотрудничают не со всеми БКИ (а их всего около 25), но с какими именно они поддерживают связь, является тайной, поэтому придётся выбирать банк наудачу.
Ещё один способ – покупка товаров в магазинах в рассрочку (кредитование за их счёт). Обычно дилеры и продавцы бытовой техники не тратятся на сотрудничество с БКИ.
Кроме того, можно обратиться к кредитным брокерам, но стоит быть с ними внимательнее, так как возможен обман с авансом.
Так же, если требуется небольшая сумма, можно обратиться в микрофинансовую организацию. Такие организации как правило не обращаются в БКИ. Даже при большом не возврате они все равно остаются в плюсе за счет повышенного процента по кредиту.
В завершение хотелось бы отметить, что плохую кредитную историю можно исправить, но лишь одним способом – идеально расплатиться по обязательствам нового кредита.
