В современной экономической ситуации приобретение того или иного предмета, вещи или ценности с привлечением кредитных средств становится достаточно обыденной практикой. К ней нередко прибегают физические лица, желающие приобрести дорогостоящую вещь, например, меховое или ювелирное изделие, бытовую технику, автомобиль или квартиру.
Подписывая договор кредитования, вы обязываетесь соблюдать все его пункты. А это значит, должны соблюдать приложенный к нему график платежей и вносить деньги на счёт до указанных дат. Однако наряду с надлежащим исполнением условий кредитного договора нередко встречаются и случаи, когда получатель кредита оказывается не в состоянии выполнить взятые на себя финансовые обязательства.
Уже дня через три должнику начнут звонить и интересоваться причиной просрочки, спрашивать когда будет закрыта просрочка, обязательно расскажут о начисленных штрафах.
Итак, если заёмщик перестаёт соблюдать условия договора, то банк применит к нему санкции в виде штрафов и пени. При этом, если допущенные заемщиком просрочки незначительны и он выказывает явную готовность приложить все усилия для исполнения взятых на себя обязательств, банковское учреждение может пойти на организацию переговоров с ним о возможности некоторого пересмотра условий договора, который мог бы позволить такому заемщику погасить имеющуюся задолженность.
Если клиент продолжает совершать просрочки, то банк начинает процесс взыскания. В банках проблемным признаётся договор, по которому нет движения средств в течении 90-та дней. Именно спустя это время начинается реальный процесс взыскания задолженности по кредитному договору, а также в кредитную историю заёмщика вносится неутешительная запись о просрочке, превышающей 90 дней.
Банковское учреждение, как правило, сначала принимает самостоятельные попытки досудебного урегулирования сложившейся ситуации. Банк осуществляет попытки самостоятельного установления места нахождения неплательщика с тем, чтобы предъявить ему требования о погашении задолженности и финансовых санкций, связанных с ее возникновением. Второй этап, это передача долга коллекторскому агентству. Взаимодействие с коллекторами может длиться долго — 3-6 месяцев или даже дольше. Должника будут пытаться всеми способами заставить платить долг по кредиту частями, но это вообще бессмысленно. К этому моменту из-за штрафов сумма, необходимая к возврату, может вырасти в разы. Если должник начнёт частично гасить задолженность, то процесс взыскания ещё более увеличится. Коллекторы будут выжимать из должника всё возможное.
Однако в случае, если такие попытки осуществлялись неоднократно и не принесли результата, банковское учреждение имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. Исковое заявление в суд о взыскании кредитной задолженности рассматривается быстро. Предварительно должнику-ответчику придёт извещение о месте проведения процесса, о его времени и дате. Он может и не являться на процесс, всё равно решение будет принято в пользу банка.
Если финансовые претензии истца будут признаны обоснованными, суд постановит обязать заемщика уплатить причитающуюся кредитору сумму, зафиксировав свое распоряжение исполнительным документом.
Теперь долг будет зафиксирован и передан в работу службе судебных приставов. Все действия судебных приставов регламентированы федеральным законом № 229-ФЗ от 2 октября 2007 года “Об исполнительном производстве”, за рамки которого они никогда не выходят.
Судебные приставы-исполнители должны принять решение о возбуждении исполнительного производства в течение трех дней с того момента, как они получили от заявителя все документы, подтверждающие основания для этого действия. Вынеся соответствующее постановление, судебные приставы должны уведомить о нем неплательщика.
Специалисты Федеральной службы судебных приставов (ФССП) имеют право применения следующих способов воздействия на неплательщика:
Шаг №1. Наложение на взыскание части получаемой должником зарплаты. Для этого пристав направляет запрос в налоговую, чтобы узнать где именно трудоустроен должник. Теперь по адресу места работы направляется исполнительный лист, согласно которому с гражданина будет удерживаться 50% от получаемой им зарплаты. Через обращение в суд можно снизить этот процент при объективных причинах. Например:
Многие должники работают неофициально, поэтому к ним данный метод взыскание не применим. Тогда пристав переходит к следующим шагам.
Шаг №2. Арест счетов должника. Пристав узнает в каких банках имеются счета, зарегистрированные на имя должника. Если такие обнаруживаются, то на них накладывается арест. Все средства, имеющиеся там и в дальнейшем поступающие, будут переведены банку-взыскателю. Это распространяется и на депозитные счета, то есть, вклады, на них также может быть наложен арест. Не подлежат аресту счета с пособиями и государственными выплатами. Точнее, сначала они могут быть арестованы, так как пристав не видит откуда поступают средства, но должник может снять санкцию, обратившись в службу судебных приставов.
Шаг №3. Если счетов у должника нет, то остаётся последний вариант действий — изымание имущества. В первую очередь внимание приставов привлекает собственное транспортное средство должника. Если таковое имеется, то на него автоматически накладывается арест. Крайний случай, это принудительные действия, связанные с недвижимостью неплательщика, в которой он проживает.
В процессе совершения вышеописанных исполнительных действий приставы часто допускают ошибки. Первое нарушение, которое совершают практически все приставы – попытка изъять имущество без предупреждения. Запомните: приходить для проведения беседы пристав может в любое время в период с 6 утра и до 22.00 вечера, но о намерении изымать имущество он должен заранее предупредить должника, огласив дату и место проведения конфискации. Если пристав этого не сделал, в течение 10 дней вы можете подать на него жалобу в исполнительную службу.
Второе распространенное нарушение касается перечня изымаемых вещей. Далеко не все имущество, которым владеет должник, может быть реализовано для погашения долга. Перечень «неприкосновенных» вещей устанавливается статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. В частности, у вас не могут забрать:
Исключение составляют квартиры и дома, являющиеся залогами по ипотечному кредиту – на них, согласно закону об ипотеке, может быть обращено взыскание.
Спорным моментом является изъятие бытовой техники – микроволновых печей, стиральных машинок и т.д. Эти вещи можно отнести к категории «предметы домашнего обихода», но приставы часто изымают их, ссылаясь на то, что человек легко может прожить и без них, то есть, это предметы роскоши. Бороться с незаконным изъятием можно с помощью судов: вы имеете право оспорить действия пристава и, как показывает практика, это будет иметь эффект.
Также важно разобраться с долевой собственностью. Пристав обязан отделить имущество должника от имущества членов семьи, проживающих с ним в одном помещении. Например, если в гарантийном талоне на стиральную машинку вписано имя супруги должника, изъять ее приставы не смогут.
После проведения изъятия имущества начинается подготовка к процессу его реализации, осуществляемому специализированными организациями. Одним из вариантов реализации является продажа на торгах. Стартовая цена вещей должника не должна быть ниже, чем их стоимость, указанная приставом в описи (обычно это среднерыночная цена).
Если же гражданин абсолютно «голый»: он нигде не работает, у него нет никаких счетов в банке, нет автомобиля, участка или дома, и проживает он в квартире, из которой по закону его нельзя выселить, причем в ней напрочь отсутствуют ценные вещи. Что делать приставу в этом случае?
За долги, пусть даже перед банком, отсутствует уголовное наказание, а это значит, что приставу ничего не останется сделать, кроме как составить документ о невозможности взыскания долга и отправить его банку. При этом, гражданин признается банкротом, и его долг списывается банком.
На этом все заканчивается. Финита ля комедия!!!
