У пользователя, впервые решившегося открыть кредитную карту, сразу возникает масса вопросов: что это вообще такое, чем кредитки отличаются от потребительского кредита и других карт, какие они бывают, каковы их плюсы и минусы. Давайте разберемся.
Внешне карта представляет собой пластиковый прямоугольник размером 86*54*0,76 мм. Интересно, что изначально карточки были картонными, затем металлическими, и только потом их стали делать из пластмассы.
При изготовлении на поверхность карты наносят защитные элементы. На лицевой стороне это логотип платежной системы, голограмма, номер карты (не путайте с номером счета), наименование банка, чип, имя владельца, срок действия карты и т.д. На обороте можно выделить две важные составляющие – магнитную полосу и код безопасности. Но не все это в обязательном порядке будет на карте – к примеру, на ней может отсутствовать имя владельца или чип.
Логотип
Логотип системы Visa узнаваем благодаря букве V с золотым хвостиком. Он располагается в правом верхнем или нижнем углах (в случае с чиповыми картами допускается нахождение в левом верхнем углу). Логотип MasterCard представляет собой два интегрированных круга красного и желтого цветов. Он расположен в правом углу вверху либо внизу.
Голограмма
Голограмма Visa – это изображение голубя, находящееся справа посередине. Такой же элемент MasterCard представляет собой два перекрещивающихся земных полушария. Голограммы не ощущаются на ощупь, а при вращении карты создают видимость объемного изображения.
Наименование эмитента
Логотип банка (либо иного учреждения, выпустившего платежную карту) и\или его название чаще всего располагаются в верхней части «пластика».
Номер карты
Обратите внимание: номер Visa начинается с 4, MasterCard – с 5, Maestro – с 6. Номер карты должен быть нанесен ровно (эмбоссирован или напечатан), а изюминка в том, что последние 4 цифры обычно находятся на голограмме. Под первыми же 4-мя должны находится точно такие цифры – так называемый БИН.
Срок действия
Нанесен ниже номера. Использовать карту можно до истечения срока: первые цифры означают месяц, вторые – год. Карта действительна до 24:00 последнего дня месяца.
Имя владельца
Этот параметр также можно отнести к защитным элементам. Ведь мужчина не сможет рассчитаться в магазине картой, на которой красуется женское имя.
Фото
Некоторые банки сейчас стали за дополнительную плату печатать на пластике фотографию владельца. Такой ход обеспечивает дополнительную безопасность.
Магнитная полоса
Находится с обратной стороны карты в верхней ее части. Содержит необходимую для транзакций информацию и является основным объектом мошенников. Она впаяна в пластик, не должна иметь повреждений и ощущаться на ощупь.
Место для подписи (специальная полоса)
Располагается с обратной стороны карты. Прежде всего, этот элемент важен тем, что там стоит подпись клиента, которую кассир в магазине должен сравнить с «закорючкой» на чеке. Но это теория. На практике, к сожалению, никто этого не делает. И даже подлинная подпись может не совпадать, учитывая условия, в которых приходится ее ставить.
Чип
Карты с чипом дороги в обслуживании. Но стоит учитывать, что чип – это микропроцессор, который не только способен содержать большую по объему информацию, чем магнитная полоса, но и надежнее ее защищать.
Эмбоссирование
Этот незнакомый многим термин означает, что данные на карту не наносятся, а выдавливаются, становясь объемными. Они не стираются со временем, обеспечивая длительный срок эксплуатации.
Лакировка
Готовая карта покрывается слоем специального лака. Действие несет в себе сразу два полезных свойства. Во-первых, на такой платежный инструмент сложно нанести какие-либо данные, то есть, подделать его. Во-вторых, лаковый слой увеличивает срок службы продукта.
Ламинирование
С обеих сторон карта покрывается ламинатом. При этом (как и в случае с лакировкой) подобный процесс не только предохраняет карту от физических воздействий, но и «прячет» между слоями необходимые информационные элементы.
Код безопасности
Это цифры (их три), которые находятся на обороте карты справа от полосы для подписи либо на ней.
Конечно, есть и другие элементы защиты карт – к примеру, свечение в УФ определенных частей и т.д., но рядовой держатель вряд ли сможет их увидеть, поэтому заострять на них внимание не будем.
Карты бывают кредитные, дебетовые и с разрешенным овердрафтом. Внешне они похожи, но условия по ним абсолютно разные. Не путайте их!
Кредитная (кредитка) – карта, средства на которой являются собственностью банка. Потратив, возвращать их придется с процентами. При этом максимальная сумма, которой может воспользоваться клиент, определяется банком и может быть немаленькой.
Дебетовая – карта, на которой находятся собственные средства владельца. Это могут быть как лично вложенные деньги, так и зарплата, стипендия, пенсия и т.д. Потратить больше этой суммы нельзя.
Карта с овердрафтом – это «гибрид» дебетовой и кредитной карты. Чаще всего такие карточки открываются зарплатным клиентам. Суть в том, что изначально можно пользоваться своими деньгами, как по обычной дебетовой карте. Но если собственные средства закончились, можно «залезть» и в долг. Правда, сумма лимита в этом случае обычно небольшая. Любое поступление денег (к примеру, зарплата) будет тут же списано в счет имеющегося долга. Полностью погасить такой кредит необходимо, как правило, в течение месяца (реже – двух или трех).
Классифицировать карточки можно по нескольким параметрам.
1) Карты могут относиться к разным платежным системам (ПС)
Самые распространенные ПС – это Visa, MasterCard и American Express. В отличие от первых двух, последняя пока не очень популярна в России. Что касается использования карт Visa и MasterCard в нашей стране, то сказать, какие из них лучше, нельзя. Разницы практически нет. А вот при поездке за границу к выбору платежной системы надо отнестись серьезней, подробней об этом можно узнать здесь.
2) Карты подразделяются по типу (классу)
самые дешевые и простые: Cirrus/Maestro, Electron, Electronic (как правило, бывают только дебетовые);
классические: Classic, Standard;
статусные: Platinum, Gold;
элитные: World, Signia и т.д.
Конечно, классификация достаточно условная, но суть ясна.
3) Карты бывают именные и неименные
Именные карты (или персонифицированные) – это те, на которых присутствует фамилия и имя держателя.
Соответственно, на неименной карточке данных владельца нет.
4) Карты бывают эмбоссированные и неэмбоссированные
Эмбоссированные карты – это «пластик», на котором все данные как бы вытеснены (выдавлены) специальным устройством (эмбоссером).
Неэмбоссированные (их называют Unembossed) – это «плоские» карточки, данные на которых просто напечатаны.
5) Различаются карты и по техническим характеристикам
Карты бывают чиповые (со встроенным чипом), с магнитной полосой и комбинированные (содержат и чип, и магнитную полосу).
Также можно выделить карты с технологиями payWave и PayPass, в них встроены чип и антенна. Если коротко, от остальных они отличаются тем, что при покупке товара не нужно вставлять или прокатывать такой «пластик» через терминал. Достаточно поднести его к специальному считывающему устройству, и оплата будет произведена.
При оформлении кредитки заемщику устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может тратить деньги в любое время, а может не тратить их вообще. При этом кредит является возобновляемым, т.е. по мере восстановления им можно пользоваться снова. Проценты начисляются только на непогашенную часть лимита, а не на всю его сумму. Гасить долг можно так, как удобно заемщику – частями или полностью. Главное, чтобы сумма была не меньше положенного минимального платежа. Кроме того, есть возможность пользоваться льготным периодом и вообще не платить проценты.
При оформлении кредита клиент получает на руки сразу всю одобренную сумму. При этом проценты начинают «капать» тоже сразу. Платежи нужно вносить каждый месяц строго по графику. Чтобы заплатить больше, в большинстве банков придется сначала написать заявление. Если деньги понадобились еще, нужно собирать новый пакет документов и подавать его в банк.
Для начала вспомните, на что вы чаще всего тратите деньги. Любите ходить по магазинам и оставляете там немало средств? Тогда вам подойдут кредитки для покупок:
Если основная статья расходов для вас – оплата общественного транспорта, затраты на бензин или перелеты, то обратите внимание на карты для поездок:
Практичным людям, которые всегда просчитывают выгоду нужно искать кредитки без платы за обслуживание, с длительным льготным периодом, с низкой процентной ставкой и даже те, по которым разрешается снимать наличные без дополнительной комиссии. Просто подумайте, на чем бы хотели сэкономить, и подберите себе подходящую карту.
Если для вас главное – скорость и простота получения кредитки, то вам надо искать кредитки, для получения которых нужен только паспорт, и те, которые можно получить быстро (иногда в течение получаса).
Офлайн или онлайн-заявка – что лучше?
Самый известный и еще недавно самый популярный способ – поехать в отделение банка и оформить карту там. Согласитесь, это неудобно и некомфортно. К тому же, занимает много времени.
Сейчас все уважающие клиента банки выходят на новый уровень и предлагают заказать кредитку в режиме онлайн. Очереди, заполненные в спешке документы, недопонимание условий по карте – все это уходит в прошлое.
Конечно, есть кредитные организации, которые все еще работают по старинке. В этом случае никуда не денешься – придется идти в офис с документами и оформлять заявление у кредитного менеджера. К счастью, таких банков становится все меньше.
Преимущества онлайн-заявки очевидны:
Шаг 1. Подаем заявку
Итак, перед тем как приступать к подаче заявки, приготовьте ваш паспорт и ИНН. Также могут понадобиться их скан-копии.
Дальше нужно нажать кнопку «ОФОРМИТЬ» около выбранной карты и заполнить открывшуюся анкету. Сам раздел с картами находится здесь: « кредитные карты онлайн » . Будьте готовы ответить на вопросы о ваших доходах, работе, семье, о наличии/отсутствии автомобиля, недвижимости и т.д. Ни в коем случае не вводите ложные данные! Этим вы можете обеспечить себе отказ не только в этой, но и в других кредитных организациях.
Личные данные заполняются непосредственно на сайте банка, а банки несут ответственность за них. Потому вам не стоит беспокоиться за сохранность ваших данных.
Шаг 2. Ждем решения
После заполнения заявки нужно ждать ответ от банка. Срок ожидания может быть разный – от 1 минуты до нескольких дней или даже недель (зависит от банка). О решении вам сообщат посредством телефонного звонка, SMS-сообщения или же через Интернет.
Будьте готовы к тому, что одобренная сумма может оказаться меньше той, которую вы указывали в заявлении. Но расстраиваться не стоит – в большинстве банков добросовестным клиентам со временем разрешают увеличить кредитный лимит.
Еще один момент – некоторые банки не указывают точную ставку по кредитной карте, а пишут, что она «устанавливается индивидуально для каждого клиента». В этом случае возможна ситуация, когда назначенный в итоге процент вас не устроит. Тут есть два варианта: первый – все-таки начать пользоваться кредиткой и в дальнейшем написать заявление на снижение ставки (если такое допускается); второй – отказаться от карты и подать заявку в другое финансовое учреждение.
Шаг 3. Получаем карту
Получив положительное решение, нужно подойти в банк с пакетом документов. Где-то будет достаточно паспорта, а где-то потребуют справки о зарплате – все зависит от банка и выбранной вами кредитки. А особо продвинутые кредитные организации вообще отправят вам карту по почте или курьером.
Только что полученная кредитная карта ничего из себя не представляет и является обыкновенным куском пластика до того самого момента пока ее не активировать. Рассмотрим все возможные способы активации вашей пластиковой карты, которые с 95% вероятностью вам попадутся.
1. Данный вариант самый распространенный и он не требует от вас никаких сверхусилий. Активация происходит тогда, когда вы собственно в первый раз вставляете свою кредитку в банкомат и вводите пин-код. На ваш номер телефона, закрепленный за картой в большинстве случаев придет смс-уведомление о том, что продукт активирован.
2. Звонок в банк. У любого уважающего себя банка имеется круглосуточная техническая поддержка. И в некоторых случаях для активирования кредитки придется прибегнуть к звонку в эту самую поддержку с целью осуществления активации сотрудником. Данный способ весьма актуален и в плане безопасности наиболее приемлем чем первый.
3. Непосредственный визит в отделение банка. Некоторые случаи активации предполагают посещение отделений вашего банка. В этом случае придется взять с собой паспорт, чтобы сотрудник удостоверился в том, что пришел хозяин кредитки, а не какой-либо мошенник. Данный вариант более энергозатратный, но зато наиболее безопасен.
4. Активация по скайп. В настоящий момент времени некоторые банки используют даже способ активации через скайп. Сотрудник должен удостовериться, что с ним разговаривает хозяин пластиковой карты, которому не угрожают и он отдает себе отчет в том, что делает. В данном случае возможен даже короткий диалог, в котором вам зададут некоторые несложные вопросы касательно того, зачем берете и чем собираетесь потом расплачиваться.
Все, теперь вы можете пользоваться своей кредиткой. Желаем, чтобы ее использование приносило вам только удовольствие и никаких хлопот.
