Любая банковская карта работает на базе платёжной системы, без которой карточка будет куском пластика. Расплатиться по карте можно в торгово-сервисных предприятиях, на кассах которых наклеены логотипы той же платёжной системы, что и на вашей карточке. Такие торгово-сервисные предприятия, как и банки, оказывающие им услуги эквайринга (обработка платежей по картам), являются участниками платёжной системы. Платёжная система позволяет обмениваться электронными сообщениями и производить взаиморасчёт между её участниками, давая возможность держателю карты оплатить товар или услугу в том магазине, который находится в «зоне действия» платёжной системы, указанной на карточке.
Но бывают ситуации, когда расплатиться через платежную систему, которая обслуживает вашу карту невозможно. Это могут быть и сбои в работе платежной системы и введение принудительных санкций и ситуации, когда платежная система не работает в определенном регионе. В этом случае на помощь придет кобейджинговая карта.
Справка: Кобейджинговые карты («co badge» – сокр. от англ. «company badge» – группа значков) – это карты, выпущенные в сотрудничестве несколькими платежными системами, обычно двумя. Их счета работают в двух системах, в отличие от стандартных, где счет обслуживается только в одной системе. В случае отказа одной платежной системы клиент не пострадает, так как «пластик» сможет работать в другой. (Кобейджинговые карты не следует путать с кобрендинговыми картами. О них мы уже писали подробно, можете почитать ЗДЕСЬ.)
Внешне кобейджинговая карточка ничем не отличается от привычной всем кредитки или дебетовой карты. Единственным отличием является наличие двух логотипов платежных систем на её лицевой стороне. Она выпускается с чипом совместно с магнитной полосой (или просто с чипом).
На практике пользование кобейджинговой картой выглядит следующим образом. Допустим, вы имеете карту «Мир-JCB». Совершая платеж по терминалу, работающему в сети JCB, операция пройдет по системе JCB, и комиссию получит именно она. Если же терминал работает в системе «Мир», ваш запрос направится в систему «Центра финансовых технологий», которая и возьмет свой процент. При этом обе платежные системы работают с одним и тем же банковским счётом.
В России первая кобейджинговая карточка появилась на основе соглашения «Золотой Короны» и MasterCard. В 2013-ом две системы объединили усилия для конкурентной борьбы с Visa. Для MasterCard соглашение с «Короной» помогло отбить 5-10% рыночной доли у Visa, которая в то время опережала конкурента.
Толчок к ускоренному развитию кобейджинга в России дало введение экономических санкций со стороны западных стран в 2014 году. Тогда многие платежные системы заблокировали работу с картами российских банков, причинив их клиентам материальный и психологический ущерб.
В результате было решено организовать Национальную систему платежных карт (НСПК), не зависящую от влияния из-за рубежа. НСПК подписала договоры с ведущими мировыми платежными системами MasterCard, American Express, Japan Credit Bureau и UnionPay.
Кобейджинговые проекты выгодны всем: и платёжным системам, и банкам, и держателям карт. ПС расширяют сферу влияния, увеличивая свои конкурентные преимущества. Банки улучшают конкурентоспособность своих платёжных карт и имеют возможность оптимизировать свои затраты. Ну а пользователи получают удобство, что порой является важным фактором в выборе кредитного учреждения. Сюда ещё можно добавить, что держатель получает привилегии каждой платёжной системы, пользуясь лишь одним пластиком, и повышенную безопасность.
