Кредитная история, где посмотреть и как исправить?

ПРОВЕРЬТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПРЯМО СЕЙЧАС (ССЫЛКА>>>>

 Думаю, что ни для кого не будет новостью, что ваша кредитная история, является очень важным аргументом для банка, рассматривающего вашу заявку на кредит.  В этой статье мы расскажем, что такое кредитная история, как ее можно проверить и исправить при необходимости.

Кредитная история - это информация  характеризующая исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа и хранящаяся в бюро кредитных историй. На сегодняшний день все банки России пользуются услугами БКИ (бюро кредитных историй). Нормативным документом, регулирующим вопросы, связанные с кредитной историей является Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.

В соответствии с этим законом кредитная история состоит из трех частей: Первая часть — титульная — содержит сведения о заемщике, например данные документа, удостоверяющего личность,  ИНН, страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.  Вторая часть — основная — это указание места регистрации и фактического места жительства и сведения об обязательствах заемщика с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и т.д. Третья часть — дополнительная — данные о кредиторе, а также пользователях кредитной истории.

Кредитная история формируется из сведений, которые банки и другие кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация подается только при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории (однако если вы откажетесь от передачи и получения банком информации о вашей кредитной истории, то скорее всего банк откажет вам в кредите. Подробнее смотрите в разделе как банки рассматривают заявление на кредит). По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Предельный срок подачи информации - 10 дней. Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня внесения последних изменений.

По закону каждый человек может запросить свою кредитную историю в БКИ.  Для чего это нужно, спросите вы.

Во-первых, если вы знаете свою кредитную историю – это значит, что вы вооружены, вы знаете, какими глазами на вас смотрят банки, вы понимаете, что они знают о вас и что вы можете ожидать от них.
Во-вторых, из многолетней практики работы БКИ известно, что база кредитных историй не застрахована от ошибок, и в кредитной истории могут отражаться неверные или неточные данные о просрочках по платежам, о непогашенных кредитах или могут быть не указаны кредиты, погашенные досрочно  или вовремя. Безразличное или неграмотное  отношение  к содержанию своей кредитной истории может привести к нежелательным последствиям. Даже у добросовестного заемщика или человека, берущего кредит впервые, ошибочно может оказаться плохая кредитная история, и на этом основании банк откажет в получении кредита.

Каждый человек вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранится его кредитная история. И в каждом из этих бюро можно получить кредитный отчет по своей кредитной истории. Кредитный отчет можно получать любое количество раз, без указания причин, по которым он запрашивается.

Если вы обнаружите сведения, не соответствующие действительности, их нужно исправлять, то есть вам необходимо обжаловать кредитную историю: нужно составить заявление, изложить в нем свои возражения, и переслать его в кредитное бюро. Бюро обязано в течение месяца проверить информацию , сделав запрос в банк, предоставивший сведения. В банке проверят регулярность и своевременность платежей по вашему кредитному договору, и вышлют указание по исправлению вашего кредитного досье - кредитной истории.

Также кроме вас просматривать вашу кредитную историю праве: Пользователь кредитной истории — по его запросу с согласия субъекта кредитной истории; Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета; суд (судья) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора , органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Запомните, что единого для всех понятия «хорошая кредитная история» нет. Прежде всего, «плохая» история формируется у тех, кто попросту не вернул кредит. А также у тех, кто задерживает выплаты. Но кредитную историю можно поправить. Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно платить по счетам. В том числе, коммунальным и налоговым.

И все же, хотя кредитная история имеет срок давности в 15 лет, после чего она удаляется из каталога кредитных историй, сами банки вправе хранить информацию о собственных заемщиках вечно. Поэтому дважды обжигаться на плохом заемщике банк не будет, ищите другой банк, благо их много!

ОНЛАЙН ПРОВЕРКА КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ ЗДЕСЬ >>>>

Так как для принятия решения о выдаче кредита банкам особенно важна основная часть, мы подробно рассмотрим, какие сведения она может содержать, и поможем разобраться в классификации просрочек.

Основная часть кредитного отчета

Итак, попробуем прочесть основную часть вашего отчета. Самыми простыми и выгодными с точки зрения заемщика являются варианты, когда кредитная история содержит следующие сведения:

1. Кредит полностью погашен (закрыт); просрочек по нему не было.
2. Кредит активен, но текущих просрочек по нему на момент формирования отчета нет и не было.

Если в течение всего срока сотрудничества с банками просрочки у вас были, в основной части кредитной истории будут отражены:

1. Активные (действующие) кредиты, по которым были задержки в оплате, но на данный момент просроченной задолженности нет. Количество дней или срок каждой просрочки будут указаны.
2. Активные кредиты, по которым были просрочки и в данный момент есть текущая задолженность (ее размер указывается).
3. Закрытые кредиты, по которым у клиента были просрочки.
4. Закрытые кредиты, по которым у клиента остались просрочки (в некоторых банках кредит технически переносится в категорию «закрытый» после окончания срока действия кредитного договора, даже если у клиента остался долг).
5. Кредиты, по которым осуществлялось или осуществляется взыскание залога.
6. Безнадежные и проданные кредиты.

Также в основной части в обязательном порядке указываются все судебные разбирательства по кредитам заемщика и описываются резолюционные части судебных решений. Если вы недавно оформили ссуду, и данных по ней пока нет в базе, вы увидите отметку «Новый кредит».

Если вы видите, что у вас стоят отметки о наличии просрочек (или таковые имелись в прошлом), важно разобраться, насколько эти нарушения графика были серьезными и чем они для вас чреваты в данный момент. Об этом мы расскажем далее.

Типы просрочек и их значение для заемщиков

Для того чтобы выяснить, что для вас означает та или иная просрочка, нужно узнать, как их классифицируют финансисты:

1. По срокам:
   • Первый тип – от 1 до 30 дней.
   • Второй тип (30+) – от 30 до 60 дней.
   • Третий тип (60+) – от 60 до 90 дней.
   • Четвертый тип (90+) – от 90 до 120 дней.
   • Пятый тип (120+) – свыше 120 дней.
2. По актуальности:
   • Исторические просрочки – имели место в прошлом и интересуют банкиров в первую очередь.
   • Текущие – есть на момент формирования отчета.

Первый тип просрочек практически никогда не интересует финансистов. Исключения составляют только случаи, когда заемщик допускает такие задержки в оплате регулярно. Данный тип еще называется «технической просрочкой» - в частности, большинству банков не известно, задержали ли вы платеж на 29 дней или всего на один.Клиенты, у которых есть несколько технических просрочек, могут претендовать на льготные условия кредитования в рамках соответствующих программ банков.

Второй тип просрочек – 30+ - обязательно принимается во внимание любым финансовым учреждением. Однако, даже крупные банки (Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ-24 и т.д.), которые проводят наиболее жесткий отбор заемщиков, не откажут в выдаче новой ссуды, если обнаружат 1-4 подобных просрочек (при условии, что впоследствии платежеспособность клиента полностью восстановилась). Банки, ведущие агрессивную политику кредитования, активно наращивающие свои кредитные портфели (Тинькофф, Русский Стандарт и т.д.), могут закрыть глаза и на большее количество подобных просрочек (однако они не должны быть регулярными, и клиент обязан возвращаться в график платежей).

Обратите внимание, при наличии просрочек 30+ на льготные условия кредитования можно не рассчитывать.

Следующий тип просрочек 90+. Если это текущая задолженность, то о кредитовании речи быть не может. Если просрочка погашена ранее, чем за 6 месяцев до момента подачи заявления, банк может выдать вам небольшую сумму (обычно – до 30 000 рублей). Условия при этом будут, скорее всего, менее выгодными, чем для остальных заемщиков, – в вашу ставку заложат риски возможного невозврата ссуды. К слову, новый кредит может стать для вас одним из шансов исправить свою кредитную историю: нужно взять небольшой заем и постараться максимально быстро выплатить его, не допустив ни одной просрочки. Однако крупные банки чаще всего категорически отказываются работать с подобными клиентами.

Если у вас есть или были просрочки 120+, то о кредитовании вы можете забыть. Даже мелкие банки не захотят сотрудничать с таким заемщиком, кроме того, при наличии такой задолженности дело чаще всего передается в суд.

Помимо сроков нужно обращать внимание на период, когда возникли задержки в платежах. Так, если вы нарушали график во время кризиса 2008-2009 года, но потом вошли в график, скорее всего, вам могут это простить (если речь не идет о просрочках 120+). Кстати, некоторые банки в принципе не смотрят на кредитную историю до 2009 года.

Что касается исторических просрочек, то по данным 2011 года они становились причинами отказов в выдаче кредитов более чем в 20% случаев. К текущим просрочкам банки относятся лояльнее (так как не могут спрогнозировать, чем они закончатся). Статистика гласит, что лишь 6% отказов были даны по причине наличия у клиента непогашенного долга (до 60+).

При наличии активных кредитов, банки используют основную часть кредитной истории еще и для того, чтобы рассчитать показатели кредитной нагрузки. О том, что это такое, и какое значение имеет для заемщика, мы расскажем далее.

ДЕЙСТВУЮЩИЕ В РОССИИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

 

Банк России уполномочен регистрировать бюро кредитных историй (вносить бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй), исключать бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй, осуществлять контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, вести Центральный каталог кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй, являющийся подразделением Банка России, создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

Отличительные черты кредитных отчетов 3-х крупнейших БКИ

Наибольшее число кредитных историй (около 47 млн.) хранится в Национальном Бюро Кредитных Историй. Отличительная черта основной части кредитного отчета данной организации – удобная цветная схема, на которой отражен каждый месяц, в течение которого заемщик пользовался кредитом. Зеленые квадраты говорят о том, что кредит оплачивался вовремя, желтые – просрочка до 30 дней, оранжевые – до 60 и т.д. Черный цвет свидетельсвтует о наличии безнадежной задолженности. Также в отчете указывается, что выступает обеспечением по кредиту, однако нет данных о просрочках сроком до 5-ти дней.

БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» предоставляет наиболее удобный формат кредитного отчета – табличный. Здесь нет цветных схем и данных об обеспечении (указывается только тип кредита: потребительский, «авто», «ипотека» и т.д.), однако есть данные о просрочках до 5-ти дней. Отдельно выделен блок с информацией из государственных органов и судов.

Наиболее необычный формат отчета у Объединенного кредитного бюро: вначале дается краткий перечень персональных данных заемщика, его кредитов и поступающих запросов. Для удобства в основной части красным цветом выделены данные о погашении с просрочками, зеленым – о своевременных оплатах по кредиту. На второй странице предоставляется детализированная информация по кредитам: также используется цветная схема, есть данные о типе кредита и обеспечении, о наличии информации из судов и т.д. Данных о просрочках до 5-ти дней нет. Под описанием каждого кредита размещены личные данные заемщика, которые были актуальными на момент оформления конкретной ссуды, а также наименование источника формирования кредитной истории.

Несмотря на то, что в каждом БКИ несколько разные формы отчетов, вы легко найдете нужную вам информацию: специалисты постарались сделать максимально понятные и доступные шаблоны с выделенными подзаголовками, а иногда - и детальными расшифровками данных.

Можно ли отозвать из бюро кредитных историй согласие на обработку своих персональных данных, аннулировать кредитную историю?

Право на отзыв субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» не является безусловным, особенности обработки персональных данных могут устанавливаться федеральными законами для достижения предусмотренных ими целей.

В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» с 1 июля 2014 года кредитная история формируется у каждого заемщика, обратившегося за получением займа (кредита) в кредитную организацию, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив.

С 1 марта 2015 года кредитная история формируется также и у каждого поручителя, принципала, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.

Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, входящую в состав кредитной истории, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Кроме того, без согласия субъекта кредитной истории в бюро кредитных историй могут быть переданы сведения из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

Итак, возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитной истории Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» не предусмотрена.

Можно ли исправить кредитную историю поменяв паспорт?

Заёмщики с некачественным кредитным прошлом очень часто полагают, что новый документ позволит ликвидировать плохую кредитную историю. На самом деле, банально и глупо полагаться на смену паспортных данных для решения вопроса с кредитной историей. Не забывайте, что новый документ удостоверяющий личность обязательно будет содержать отметки о предыдущем паспорте. Кредиторы, особенно банковские структуры, во всём и везде стараются минимизировать риски потери заработка с ссуды или денег в целом и поэтому проверка документов осуществляется доскональная и не было ещё ни одного случая, чтобы кредитор не обратил внимание на прошлые документы. Досье потенциального клиента будет проверяться и по новым данным паспортом, точно также, как и по прежним.