27.04.2015 12:00
В мире рядом с традиционными банками существуют и довольно экзотические. Например существуют банки, действующие по исламским правилам, предложения которых разительно отличаются от предложений привычной для нас банковской системы. В чем различия, и какие перспективы исламской банковской системы?
Справка: Исламский банкинг — способ ведения банковских дел, который согласуется с религиозными правилами ислама, исключающими паразитизм, ростовщичество и лихву. Правила, по которым функционирует исламский банкинг: общий запрет на ссудные проценты; запрет на спекуляцию — использование каких-либо обстоятельств, чьих-либо затруднений в своих интересах, своих планах (например, спекуляция на политических затруднениях); запрет на азартные игры (лотерея и т. п.). Также можно отметить социальные и этические условия отбора экономических действий. Особенно к этому относится запрет на инвестиции в: производство и потребление алкоголя и табака; проституцию; порнографию; колдовство; переработку мяса животных, которые умерли своей смертью, крови, свинины, мяса животных которые были забиты не с именем Аллаха.
Сегодня исламские банки развиваются очень быстро, с ними приходится считаться многим банкирам и предпринимателям всего мира. Исламские кредитные организации работают в 75-ти странах мира. Главным образом, их клиентами являются мусульмане, которые составляют приблизительно четверть всего населения планеты. В последние годы исламская банковая система потихоньку завоевывает мир. В Америке, Британии, Греции и других странах уже можно обратиться к исламским банкам. Существуют специальные предложения для мусульман и в России.
Традиционная западная банковская система с ее 5-9% годовых по кредитам - благо для заемщиков, но не "абсолютное", любят шутить банкиры. Куда более выгодные условия предлагают исламские банки. Эти финучреждения готовы одалживать деньги без каких-либо процентов вообще. На первый взгляд, вариант кажется абсурдным: ведь зачем банку давать деньги заемщиков в долг без надежды на получение какой-либо прибыли, если, удачно инвестировав эти же деньги в дело, банкиры получат доход?
Один из главных принципов и задач исламских банков – обойти ссудный процент и партнерство (по законам шариата, брать проценты или давать проценты – это неправильно). Вся техника исполнения и весь инструментарий всего лишь обслуживают реализацию истинного партнерства между банком и его клиентом. То есть в рамках партнерства исламский банк не берет процент за выданный кредит, и обе стороны ведут себя, как партнеры.
Ислам заботится о глобальной справедливости: считается, что если одна сторона продает деньги другой без участия в рисках, без партнерства получает некую выгоду независимо от результата этой сделки, то есть элемент эксплуатации, есть элемент несправедливости. То есть деньги необходимо зарабатывать, а не получать проценты, создавая труд.
Однако исламские банки все равно имеют три источника прибыли, как и западные банки. Источник получения дохода для исламских банков состоит в таких операциях, как «мушарака», «мудараба» и «кард уль хасан».
Мушарака – это исламский способ сотрудничества в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки – в зависимости от долевого участия в капитале.
Мудараба – это соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимой капитал для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением проекта, используя свои предпринимательские способности.
Кард уль хасан (благотворительный кредит) – беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.
