Банк России готовит предложения по изменению закона «О кредитных историях», которые должны дать банкам возможность оценивать совокупную задолженность заемщиков. Чтобы дать возможность банкам получать максимально полную информацию о долговой нагрузке клиентов, данные трех крупнейших бюро будут консолидированы в одной базе.
Это даст возможность оценивать совокупную задолженность заёмщиков – физических лиц по всем имеющимся у них кредитам и займам. Отметим, что сейчас есть 16 баз кредитов, а потому у граждан зачастую получается взять новый кредит даже в том случае, если несколько больших долгов у них уже есть.
По состоянию на конец четвёртого квартала 2016-го – первого квартала 2017 года данные крупнейших бюро кредитных историй (БКИ) показывают, что количество заёмщиков, имеющих более одного кредита, существенно и варьируется от 39,2 до 34,3%, говорится в "Обзоре финансовой стабильности". В среднем на одного заёмщика приходится более 1,6 действующего кредитного договора.
Банки при оценке клиентов склоняются к использованию показателей PTI (payment-to-income ratio, или платежи к уровню доходов), который оценивает соотношение долговой ежемесячной нагрузки заемщиков к их доходу. Но есть еще показатель DTI (debt-to-income ratio, или долг к уровню доходов), который отличается от показателя PTI тем, что в расчет берется долговая нагрузка на горизонте в год. При выдаче долгосрочных кредитов, например ипотеки, важны оба показателя. Если речь идет о краткосрочных розничных, то для принятия решения достаточно и показателя PTI.
Для расчета обоих показателей как раз и нужны консолидированные данные о долговой нагрузке граждан. В такой ситуации нужно некое единое информационное пространство, которое бы позволяло получить как минимум часть информации, которая нужна для расчета показателей. Скорее всего речь идет об общем доступе для банков к данным крупнейших бюро кредитных историй по долговой нагрузке заемщиков.
Инициатива хорошая, риски снизятся, но полностью их снять не удастся. Кредитные истории у нас индивидуальные, а в идеале стоит смотреть на домохозяйства в расширенном понимании, когда условно дети берут ипотеку, а родители для них - кредит на мебель, но дети все равно платят за оба кредита. Полностью риски снять не удастся – россияне продолжат задействовать своих родственников для получения второго и третьего кредитов.
Дополнительная информация о кредитной истории здесь
