Что такое кредитный андеррайтинг и как банки проводят андеррайтинг.

Для того чтобы выдать кредит, банк должен быть уверен в возврате своих средств с процентами. Оценить риски и вероятность погашения кредита помогает процедура андеррайтинга.

Андеррайтинг в кредитовании

Андеррайтинг – это анализ платёжеспособности заёмщика. Данная процедура проводится всеми банками без исключения. Однако в зависимости от требуемой суммы и способа её получения проверка может быть более и менее глубокой.

Можно сказать, что андеррайтинг сводится к исследованию факторов, которые так или иначе влияют на платёжеспособность клиента через определённое время и его желание возвращать предоставленные денежные средства.

Андеррайтинг – сложный и комплексный процесс. Его понимание может помочь заёмщику в оценке своих шансов на получение кредита.

Критерии в андеррайтинге

Платёжеспособность каждого клиента оценивается по группе факторов (или требований).

К основным критериям относятся:

• соотношение суммы кредита и доходов заёмщика;
• кредитная история;
• залоговое обеспечение кредита;
• наличие в банке счетов любых типов;
• уровень образования;
• наличие детей;
• вид брака (гражданский или законно оформленный);
• стаж работы, послужной список;
• специальность, место работы;
• возраст.

Виды андеррайтинга

В зависимости от способа осуществления андеррайтинг бывает автоматический и индивидуальный.

Автоматический иначе называется скорингом и заключается в быстрой оценке платёжеспособности с помощью специальных компьютерных программ. Применяется скоринг при выдаче небольших сумм. Примером может служить экспресс-кредит.

Индивидуальный андеррайтинг применим при кредитовании крупных сумм. Процедура может длиться несколько дней, рассмотрение критериев осуществляется более тщательно и точно, обязательным является собеседование.

Вне зависимости от вида этот процесс всегда заканчивается принятием решения о выдаче (или невыдаче) кредита. Так же банк может частично удовлетворить потребность заёмщика в средствах, то есть выдать меньшую сумму.

Успешный андеррайтинг

Для того чтобы получить необходимую сумму денег в кредит, нужно соблюдать следующие правила:

1. верный выбор кредитной программы (например, пенсионеру лучше выбирать специальное кредитование – для пенсионеров);
2. предоставление полной, положительной и достоверной информации о себе (некоторые пункты, например, владение каким-либо имуществом, лучше не пропускать, так как их заполнение может приблизить заёмщика к положительному ответу банка);
3. предоставление подробных сведений (например, помимо места работы можно указать контакты отдела кадров с именами). Подробная подача информации в этом случае повышает доверие;
4. приложение копий документов (например, водительское удостоверение, диплом и т. д.).

Кроме того, существенными плюсами будут служить:

• положительная кредитная история;
• своевременность других платежей (например, коммунальных).

Если вдруг кредитная история имеет моменты, которые могут вызвать недоверие, необходимо обратиться к высококвалифицированному кредитному брокеру, который бы помог правильно себя презентовать для банка даже с учётом сложившихся обстоятельств.

Но это ещё не всё. Немаловажную роль играет и впечатление, произведённое на андеррайтеров при непосредственном взаимодействии. Презентабельный внешний вид, хорошие манеры, психологическое спокойствие могут оказать определяющее воздействие.