Мифы о кредитной истории

28.03.2016 15:00

Кредитная история – это информация обо всех ваших кредитах, причем как о тех, которые вы уже погасили, так и о тех, по которым вы сейчас платите. На основании этой информации банк принимает решение о выдаче вам кредита. Хранятся кредитные истории в специальных организациях – Бюро Кредитных Историй (БКИ). Эксперты Национального бюро кредитных историй и представители банков опровергли наиболее распространенные заблуждения, с которыми им приходится сталкиваться едва ли не каждый день.

Миф 1. Единый «Черный список»

Многие наши сограждане считают, что есть некий «черный список», попав куда, человек автоматически получает отказ в кредите. Да, действительно свои списки неплательщиков есть у каждого банка, но единой базы не существует. Также как не существует единого БКИ! А это значит, что в разных БКИ о вас может содержаться совершенно разная информация. В одном БКИ – Вы «белый и пушистый», а в другом – «злостный неплательщик».

Как же узнать в каком именно БКИ есть информация о вас? Здесь все просто. Если Вы знаете свой код субъекта кредитной истории, то на сайте Центробанка введя этот код Вы получите список БКИ. Это так в теории. На практике все это не работает, т.к. мало кто знает свой код. Да и не нужен он вовсе.

По большому счету Вам достаточно сделать запрос только в НБКИ – это самое крупное бюро, с которым работают все банки.

Миф 2. Кредитная история – тайна за семью печатями

По результатам опроса, только треть россиян осведомлены о своем праве в любое время ознакомиться со своей кредитной историей. Остальные убеждены, что доступ к информации открыт только для банков.
На самом деле печатный отчет можно получить один раз в год в любом БКИ бесплатно в течение 10 дней, а электронный – только за плату. В среднем в разных бюро она составит около тысячи рублей. Зато электронный отчет можно скачивать сколько угодно раз.
Каждый гражданин имеет право самостоятельно обратиться в кредитное бюро для получения отчета по своей кредитной истории – необходимо оформить запрос, удостоверить его у нотариуса и отправить в БКИ – ответ придёт почтой. Получить информацию бесплатно можно один раз в год. Если отчет нужен срочно, то заемщики чаще всего обращаются за такой услугой в банки. Для получения кредитной истории достаточно документа, удостоверяющего личность, причем место прописки и проживания не имеет значения. В офисе банка клиенты в течение часа получают расширенный отчёт по своей кредитной истории с указанием всех банков, в которых кредитовались и давали разрешение на передачу информации. Кредитный специалист помогает разобраться в данных и консультирует по возможностям получения кредита.

Миф 3. Отсутствие кредитной истории – это хорошо.

В корне не верное утверждение. Если у вас нет кредитной истории, то для банка – вы «темная лошадка». Поэтому, если Вы планируете взять крупный кредит, например, ипотеку, то предварительно возьмите мелкий и успешно, а лучше досрочно погасите его.

Миф 4. Кредитную историю можно «подчистить»

Бытует такое мнение, что через нужных людей можно за взятку убрать из кредитной истории любые «просрочки». Это полный бред! Во-первых, само БКИ ничего не убирает. Убрать может только тот, кто туда «положил», т.е. сам банк. А во-вторых, БКИ очень печется о своей репутации и «исправление чего-либо за деньги» - это равносильно уходу из бизнеса.

Миф 5. Раз в году можно запросить свою кредитную историю бесплатно.

Это даже не миф, а норма, которая прописана в законе «О кредитных историях». Якобы любой гражданин может раз в году получить свою кредитную историю абсолютно бесплатно. Для этого нужно всего лишь собрать пакет документов, включая нотариально заверенное заявление на запрос кредитной истории, и направить этот пакет в БКИ. Через недели 2-3 должна по почте прийти кредитная история. На практике картина выглядит так. БКИ – это частная негосударственная контора, которой рассылать бесплатно письма по всей России не никакого резона. В итоге вы потратитесь на нотариуса, почту, а заветного письма из БКИ так и не получите!

Миф 6. БКИ незаконно собирают и разглашают персональные данные

Как отмечают представители банков, некоторые заемщики, узнав, что в бюро кредитных историй хранится запись о том, насколько добросовестно они погашали кредит, впадают в «праведный» гнев: банк без их ведома «слил» конфиденциальную информацию! Нарушил, так сказать, банковскую тайну. И тут же строчат жалобу в БКИ, требуя немедленно закрыть доступ к их персональным данным, грозят «разобраться» и настаивают, что никогда не давали согласия на передачу информации о своей платежной дисциплине.
В реальности неосведомленность может объясняться тем, что заемщик просто невнимательно прочитал кредитный договор и не заметил, что при его подписании поставил галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или же не догадывался, что эта информация отныне будет доступна по запросу всем банкам, в которые он обратится с заявкой на новый кредит.

Миф 7. Кредитная история обнуляется через 7-15 лет.

Еще одна норма в законе, которую наши граждане толкуют слишком фривольно. Дело в том, что даже если вы погасили кредит, но у вас по нему были «просрочки» более 30 дней, то ему все равно присваивается статус негативный, который будет «светиться» на первой странице вашей кредитной истории 84 месяца. Потом вроде как должен исчезнуть. А еще если никто не будет вносить в вашу кредитную историю никакой новой информации (например, не дай Бог, вы умерли), то такая кредитная история тоже подлежит «ликвидации». На самом деле сегодня в России идет накопление кредитной информации. И вряд ли кто-то что-то будет удалять через 7, 15 или даже 30 лет!

Миф 8. Если поменять паспорт, то банк не узнает мою кредитную историю.

Действительно, при смене паспорта или фамилии у вас появляется новая «чистая» кредитная история. При этом у вас появляется еще и отметка в паспорте о ранее выданных паспортах. Теперь вам ясно, почему банк запрашивает все страницы паспорта? Вашу кредитную историю будут запрашивать по старым данным.

Миф 9. В БКИ могут по запросу удалить кредитную историю

Согласно данным того же опроса, 35% россиян считают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком практически на всю жизнь, знают лишь 38% опрошенных. Многие убеждены, что поскольку БКИ – коммерческая организация наподобие кредитных брокеров, а значит, за отдельную плату можно «договориться» об удалении нежелательной записи. Нередко незадачливые заемщики, которые из-за испорченной кредитной истории уже не могут получить кредит ни в одном банке, звонят в БКИ и пытаются разжалобить сотрудников, рассказывая историю своих злоключений, и уговорить их пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Но БКИ не вносит записи в кредитную историю и не удаляет их, а только хранит и передает информацию по запросам.

Миф 10. Хорошая кредитная история – гарантия получения кредита.

Отчасти это правда. При этом если вы поменяли место работы и работаете на новом месяце меньше 3-х месяцев, то вам откажут из-за стоп-фактора. И это не смотря на то, что у вас положительная кредитная история. А еще вам могут отказать из-за вашей низкой платежеспособности. Представьте, у вас «белая» зарплата 15000 рублей и хорошая кредитная история, а в кредит вы решили взять автомобиль стоимостью 1,5 млн руб. на срок 5 лет. При таком раскладе вся ваша зарплата будет уходить на выплату автокредита. А на что жить будете?

Миф 11. Даже с плохой кредитной историей можно получить кредит, дав взятку «безопаснику»

Этот миф обычно распространяют мошенники и «черные» брокеры. Кредитный комитет состоит не только из сотрудников службы безопасности. В столичном банке, в котором я работал, в кредитный комитет входило аж 7(!) отделов. А если вы живете в регионе добавьте сюда еще и обязательное одобрение «головного офиса». Поэтому даже если вы подкупите всех, то овчинка явно не стоит выделки.

Миф 12. Если кредитная история испорчена, то банковский кредит навсегда закрыт

Хочу Вас обрадовать – это не так! Даже самую «убитую» кредитную историю можно исправить за год-два. Рецепт прост. Открываете в банке вклад и вносите свои «кровные». Потом через какое-то время пробуете взять в этом банке мелкий «товарный» кредит на сумму, не превышающую сумму вклада. Потом кредитную карту. А потом глядишь, и крупный кредит осилите…