31.10.2014 10:00
Центробанк РФ обязал банки предупреждать о включении в кредитный договор страховки. Об этом говорится в разъясняющем письме начальника управления банковского законодательства ЦБ Ольги Зайцевой, направленном в Ассоциацию региональных банков России.
Справка: Кредитное страхование — это виды страхования от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода кредитных рисков существуют различные разновидности кредитного страхования:
- Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита;
- Страхование риска непогашения кредита;
- Страхование на случай смерти заёмщика;
- Страхование залога.
В послании отмечается, что клиенту должен быть предоставлен выбор: взять кредит со страховкой или без нее. Кредитные учреждения обязаны уведомлять граждан о существовании такого выбора и не имеют права отказать в выдаче кредита на ту же сумму и тот же срок, если клиент не желает оформлять страховку.
Как сообщается, необходимость данного разъяснения была вызвана тем, что банки зачастую не информировали своих клиентов о включении в сумму к погашению страховки, что существенно увеличивало стоимость кредита. Речь идёт преимущественно о потребительских кредитах и кредитных картах. Законом предусмотрено обязательное страхование залога только при автокредитовании и ипотеке, во все остальных случаях страховка не обязательна. Но и при оформлении ипотеки и автокредита банки находят способ внедрить скрытую комиссию: они включают в эти договоры страхование жизни. Навязывание таких услуг — нарушение свободы договора.
Подчас страховые комиссии могут достигать 20% от суммы возврата. На практике банки редко предупреждают граждан, что страховка включена в сумму к погашению. Граждане, которые невнимательно читают кредитный договор, рискуют понести существенные дополнительные расходы. Например, при сумме кредита в 600 тыс. рублей заемщик может отдать за страховку 120 тыс.
Вопрос со страховкой был призван урегулировать закон «О потребительском кредите»: ее наличие или отсутствие прописывается в индивидуальных условиях и вроде бы остается на усмотрение клиента. По факту получается, что это не совсем рабочая норма, потому что, как показал наш мониторинг, отказ от страховки часто приводит к удорожанию кредита или к тому, что его вообще не выдадут. Особенно это касается кредитов на крупные суммы, когда формально заемщик имеет право отказаться от страхования, но в реальности этого права нет.
В последнее время борьбу с навязыванием страховки ведут Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Роспотребнадзор, но без масштабных успехов. В эти организации поступают десятки тысяч обращений граждан в год с жалобами на навязывание услуг страхования.
