Минкомсвязи России разрабатывает механизм онлайн-кредитования, который позволит клиенту банка после одобрения заявки получать средства сразу на счет или карту, без визита в банк. Подобная практика сейчас используется микрофинансовыми организациями, банки же хотят получить конкурентное преимущество. Однако эксперты говорят, что при больших суммах кредитов онлайн-кредитование может оказаться рискованным.
В скором времени Минкомсвязи проведет закрытую встречу с представителями крупнейших банков, на которой обсудят детали механизма онлайн-кредитования. Сейчас подать заявку на кредит можно через интернет, но получить деньги можно только по паспорту в отделении банка.
Источник издания уточнил, что внедрение механизма онлайн-кредитования — следующий этап развития схемы получения банками данных о доходах россиян из ПФР по SMS.
Внедрение механизма онлайн-кредитования возможно, когда Минкомсвязи технически доработает модуль (тот же, который существует для схемы с SMS). В результате клиенты смогут получать данные о доходах в интернет-банке и направлять их в кредитную организацию. Банки же, в свою очередь, будут иметь все возможности для проверки платежеспособности граждан.
Для того, чтобы сделать механизм онлайн-кредитования законным, нужно будет внести поправки в положение об использовании ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации, созданная в рамках исполнения закона о госуслугах) и положение об инфраструктуре электронного правительства. Эти вопросы также будут обсуждаться на предстоящей встрече.
Без участия Минкомсвязи и Пенсионного фонда банки могут реализовать механизм онлайн-кредитования только для зарплатных клиентов, доход которых понятен кредитным организациям.
Подобная инициатива даст импульс развитию онлайн-кредитования, поскольку банки смогут с высокой точностью дистанционно получать информацию о доходах заемщика. В результате действующие клиенты, пользующиеся интернет-банком, смогут дистанционно не только подавать заявку на кредит, но и после одобрения банком получать средства на счет. Этот вариант кредитования с точки зрения рисков можно будет использовать для россиян с белой зарплатой.
Новация имеет много плюсов: экспансия в регионы, где присутствие банков ограничено, возможность роста уровня кредитования лояльных клиентов банка, которые не обращаются за займами из-за нехватки времени на посещение офиса, а также возможность оптимизации штатов за счет автоматизации процесса выдачи кредитов.
Клиенты банков уже сегодня активно пользуются услугами овердрафта по картам и POS-кредитованием, но такие услуги чаще доступны действующим клиентам банков с хорошей кредитной историей и долгой историей отношений с кредитной организацией. Да и то за получением кредита, не связанного с карточными продуктами, даже лояльным клиентам приходится лично обращаться в отделение банка. В данной же ситуации речь идет о том, чтобы значительно расширить возможности как действующих, так и новых клиентов.
В случае с первыми особых проблем при онлайн-кредитовании возникнуть не должно, хотя отметать возможность случаев мошенничества, связанных с хищением персональных данных, и несанкционированного доступа злоумышленников в интернет-банк для получения займа.
С новыми клиентами все гораздо сложнее: здесь крайне высока вероятность скачкообразного роста кредитов с признаками мошенничества и невозвратных займов, полученных с использованием недостоверных или похищенных персональных данных.
Большую долю прироста займов в сфере онлайн-кредитования обеспечат регионы, где физическое присутствие банков ниже среднего по России.
Инициатива предполагает облегчение доступа к банковским услугам, однако она не смягчает условия получения самого кредита, поэтому ожидать, что нововведение приведет к росту объемов кредитования, конечно, не стоит. Возможно, в перспективе, когда услуга получит широкое распространение, это снизит нагрузку на офисные отделения банков, но это произойдет далеко не сразу.
Для того, чтобы онлайн-кредитование привело к росту объемов выдачи кредитов, банкам стоит создать особую линейку кредитов, которые будут доступны только через онлайн-оформление.
Быстрый доступ к деньгам — это сфера работы микрофинансовых организаций. Если банки предложат примерно похожие продукты — небольшие суммы на короткие сроки с высокими процентными ставками, то инструмент онлайн-кредитования может оказаться востребованным. Конечно, речь идет не о микрозаймах, но снижение минимальной суммы кредита в рамках новой услуги может расширить целевую аудиторию банков.
