15.01.2015 10:00
Для того чтобы улучшить кредитный рейтинг, необходимо понять, как он работает и как он составляется, а также то, какие ваши решения могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Преимущественное большинство банков для расчета кредитного рейтинга клиента используют систему разработанную компанией Fair Isaac Corp – FICO.
Справка: Американская компания FICO – ведущий мировой поставщик технологий принятия решений. Она сотрудничает и с банками, и с кредитными бюро. Скоринг Fico – одна из наиболее популярных и точных моделей расчета кредитоспособности заемщика. Ею пользуются во всем мире. Анализ строится на основе кредитной истории. По его результатам заемщику выставляется скоринговая оценка (или скоринговый балл) от 300 до 850.
Что означают эти баллы?
• 690-850 баллов. Великолепно. Вероятность отказа крайне мала.
• 650-690 баллов. Стандарт. Оптимальный скоринг заемщика. Кредит почти гарантирован.
• 640-650 баллов. Очень хорошо. Хорошие шансы на получение кредита.
• 600-640 баллов. Хорошо. Получение кредита возможно, но не гарантировано.
• 500-600 баллов. Плохо. Вероятность получения кредита крайне мала.
• 00 баллов.0-500 баллов. Очень плохо. Получить кредит практически невозможно.
Раз в год, в соответствии с законодательством, каждый гражданин имеет право бесплатно получить информацию о своем кредитном рейтинге. Для этого необходимо направить запрос в Национальное бюро кредитных историй, получить информацию, в каких бюро кредитных историй сформирована ваша кредитная история, обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет.
Для того чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, необходимо принять ряд мер, при этом более высокий кредитный рейтинг может помочь сэкономить огромные суммы денег по кредитам, так как в результате вы получили кредит на более выгодных условиях при ипотечном кредитовании, автокредитах и любых других видах кредита, отмечают эксперты.
Низкий кредитный рейтинг и плохая кредитная история могут иметь и другие негативные последствия. Дело в том, что есть работодатели, которые при приеме на работу также запрашивают информацию о кредитном рейтинге. Таким образом, низкий кредитный рейтинг может помешать вам улучшить ваше финансовое положение при устройстве на хорошую работу.
Согласно модели FICO Score самым значимым фактором, влияющим на кредитоспособность будущего заемщика, является качество кредитной истории. Здесь оценивается своевременность выплат по кредитам, отсутствие или наличие просрочек и пр. Этому фактору присваивается вес в 35%.
Вторым по значимость фактором, имеющим вес в 30%, является размер текущей задолженности заемщика. Последняя группа, также имеющая суммарный вес в 35%, состоит из трех факторов: анализ кредитной истории заемщика, соотношение количества поданных заявок на кредит и отказов по ним и анализ ранее выданных типов кредитов.
Люди, которые хотят повысить свой кредитный рейтинг, стараются вовремя совершать ежемесячные выплаты по своим кредитам и кредитным картам, при этом не брать новых займов и кредитов. Кроме того, важно регулярно проверять свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, не закралась ли ошибка и не открыт ли незаконный кредит на имя заемщика.
При этом важно понимать, что рейтинг FICO – это не единственный фактор, который принимают во внимание банки, решая, выдавать ли вам кредит или нет и на каких условиях.
Важную роль также играют такие факторы, как размер первоначального взноса и то, какие у вас сложились отношения с банком-кредитором. Кроме того, многие банки ведут свой собственный рейтинг.
Два основных способа повысить ваш кредитный рейтинг FICO – тратить меньше по кредитной карте и вовремя погашать задолженность. В некоторых случаях эти шаги могут поднять кредитный рейтинг заемщика в течение месяца.
Но если вы хотите поднять свой кредитный рейтинг FICO до 800 и выше, то необходимо придерживаться простого правила: ваш долг к общему лимиту по карте не должен превышать 10%, отмечают эксперты. Например, если общий расходный лимит по всем вашим кредитным картам составляет 50 тыс., то попытайтесь использовать не более 5 тыс.
При этом рейтинг FICO также наказывает тех, у кого слишком много кредитных карт. Вместо этого стоит подумать о том, чтобы использовать не более двух кредиток.
Кроме того, есть еще один трюк: важно выплачивать ежемесячные платежи за несколько дней до срока платежа, так как онлайн-платежи обычно обрабатываются в течение 1-3 дней.
Если вы хотите поднять свой кредитный рейтинг, старайтесь не брать дополнительных кредитов.
Многие банки-заемщики заявляют держателям карт, что они имеют возможность увеличивать кредитный лимит по картам, однако эксперты советуют специально оговорить с банком, что каждое новое увеличение кредитного лимита должно отдельно оговариваться с вами как с держателем карты, потому что это может снизить ваш кредитный лимит.
Кроме того, эксперты советуют пользоваться каждой своей кредитной картой хотя бы раз в год. Банки, выпускающие карты, иногда закрывают неиспользуемые карты, а это тоже может снизить ваш кредитный рейтинг.
Помимо шагов, которые имеют краткосрочный эффект, необходимо также подумать и о долгосрочной стратегии, особенно если вы задумываетесь о крупных покупках, таких как покупка автомобиля или недвижимости в кредит.
Выстраивание успешной кредитной истории, в том числе демонстрация способности работать с разными видами займов, таких как кредитные карта, автокредиты и ипотека, – все это требует времени. Если заемщикам удается успешно справляться со своими кредитами, то это приводит к росту кредитного рейтинга в течение следующих 10 лет.
Как только ваш кредитный рейтинг вырос, необходимо немедленно воспользоваться этим. Некоторые банки-кредиторы не делают разницы между заемщиками с кредитным рейтингом в 740 и 800. Попытайтесь найти такого кредитора, для которого эта разница важна, так как это может существенно отразиться на условиях кредита.
Эксперты полагают, что в наступившем году объемы кредитования в стране снизятся, так как кредиторы и заемщики столкнулись с высокой волатильностью национальной валюты и резкими изменениями в сфере банковского регулирования.
Для многих рыночных игроков эти изменения оказались настолько существенными, что поставили под сомнение дальнейшую эффективную работу в сфере розничного кредитования.