12.11.2014 09:00
Практически каждый человек сталкивается в своей жизни с ситуацией, когда необходимо что-то купить или оплатить те или иные услуги, не откладывая в долгий ящик, а нужной суммы в данный момент нет. Например, назрел вопрос ремонта квартиры, покупки новой мебели, туристической путевки, или же внезапно сломалась старая стиральная машина, в магазине как раз два дня действуют скидки на отличную модель, не хватает чуть-чуть, а зарплата будет только через неделю. Что делать? Занимать до получки не всегда удобно, да и у знакомых лишних денег может не быть.
Жизнь в кредит уже мало кого пугает, и входит в привычный обиход. В настоящее время банки, учитывая потребности своих потенциальных клиентов, предлагают различные виды кредитных программ. Для реализации указанных потребностей в наибольшей степени подойдут следующие два вида кредита: потребительский (куда входит экспресс-кредит и классические кредиты) и кредитная карта.
Остаётся только вопрос, как же подобрать для себя наиболее удобный и выгодный вариант в той или иной ситуации?
Цель, куда хотите потратить
Итак, начнем с самого главного – цели кредита. Прежде всего, вы должны ответить на вопрос: для чего вам нужны деньги?
Если говорить о потребительских кредитах, то в основном они берутся на какие-то определенные цели. Например, для совершения крупных покупок. Кредитная карта подразумевает её использование для всех случаев жизни - покупок и расчетов, даже незначительных по сумме, оплаты услуг в стране и за ее пределами, но прежде всего, для оплаты по безналичному расчету.
Собственно, и банк, при оформлении вашей заявки на получение кредита, в первом случае интересуется, на какие нужды вы хотите взять кредит – соответствующая графа есть в кредитном договоре, во втором случае – от вас не потребуется раскрывать цели займа.
Размер и срочность
Цель кредита определяет также его размер и срок. Сумма потребительского кредита, как правило, больше чем лимит кредитной карты. По потребительскому кредиту вы можете рассчитывать на сумму до нескольких миллионов рублей. По кредитной карте эта сумма составляет около 3-х ежемесячных зарплат заемщика и лимит, устанавливаемый банками, в среднем не превышает 300 – 500 тысяч рублей.
Также потребительский кредит имеет ограничение по срокам – взяв единожды кредит, вам необходимо его вернуть банку, как правило в течении 1-5 лет. При этом по истечении срока и окончания выплат кредитный договор закрывается. Кредитная линия, предоставляемая по карте, не имеет временных ограничений. По мере погашения задолженности лимит восстанавливается, и вы можете воспользоваться им снова и снова.
Условия получения денег
Условия получения потребительского кредита и кредитной карты варьируются в зависимости от банка, но есть и универсальные требования: кредит может получить физическое лицо, возраст которого составляет, как правило, от 21 года (в ряде банков возрастная планка снижена до 18 лет) до 70 лет (некоторые банки ограничивают предельный возраст 65 годами) и имеющее постоянный источник дохода (как правило, 6 месяцев непрерывного стажа на одном рабочем месте).
Сама процедура получения кредита не отнимет много вашего времени. Вам необходимо обратится в удобное для вас представительство банка, заполнить заявку и подать необходимые документы. Банк рассмотрит вашу заявку и примет решение о предоставлении кредита.
Как правило, срок рассмотрения заявки на потребительский кредит и кредитную карту одинаков. Например, в Сбербанке срок рассмотрения вашей заявки составит 3 рабочих дня.
Как было уже отмечено ранее, единственное, что вам необходимо учитывать при выборе кредита – разница в процедурах рассмотрения заявки на предоставление кредита. Так при получении кредитной карты - вы подаете заявку один раз, и пользуетесь кредитным лимитом постоянно, по мере погашения задолженности, а для получения нового потребительского кредита, вам необходимо будет подать заявку на кредит повторно. В тоже время некоторые банки, активно предлагают своим «хорошим» клиентам, потребительский кредит на льготных условиях рассмотрения. Например, если вы клиент Сбербанка и банк сделал для вас такое предложение – для получения кредита вам потребуется обратиться в отделение банка и иметь при себе только паспорт.
Стоимость и погашение займа
На сегодняшний день ставка по потребительскому кредиту - как правило ниже, чем по кредитной карте, но не намного. Обычно разница в ставках между предложениями одного банка составляет всего несколько процентных пунктов. Из существенных затрат на получение потребительского кредита, стоит отметить комиссию за выдачу кредита, которую взимают ряд банков. При этом существует и те, которые этого не делают. Например, Сбербанк уже давно отказался от взимания комиссий.
Схема погашения потребительского кредита отличается от погашения кредитной карты. Погашать свою задолженность по потребительскому кредиту вы будете ежемесячно равными платежами. Также вы можете полностью или частично досрочно гасить кредит, но как правило, только по истечении определенного периода - в большинстве случаев это 3 месяца.
Погашение задолженности по карте осуществляется минимальными ежемесячными платежами, обычно составляющими 5-10% от суммы основного долга плюс начисленные проценты за пользование средствами кредитной карты. Помимо этого карта имеет льготный период (обычно до 50 дней), в течение которого пользоваться средствами можно бесплатно. Досрочное же погашение вы сможете осуществить в любой момент, достаточно лишь внести необходимую сумму на счет.
Дополнительные возможности
При оплате товаров и услуг у компаний-партнеров банка можно получить неплохие скидки. Стоит также учитывать, что пользуясь картой, вы избавлены от необходимости носить с собой большую сумму денежных средств. Даже в случае утери карты, вы можете моментально её заблокировать, и никто не сможет воспользоваться вашими средствами. Карта также даёт возможность дистанционного управления вашими средствами в реальном времени, через интернет-приложения банка.
Еще один момент – с помощью кредитной карты вы сможете оплачивать покупки или услуги в заграничной поездке, при этом декларировать средства, которые есть на вашем счете, нет необходимости.
Вывод экспертов
Из всего вышесказанного следует один простой вывод: нет кредита хуже или лучше, кредитная карта и потребительский кредит – разные кредиты, используемые в разных целях. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых – от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1-2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10-12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.
Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими – скорее, взаимодополняющими. Если нужно единоразово оплатить большую покупку, дорогостоящую услугу, стоит воспользоваться потребкредитом. Но если дополнительные деньги нужны на текущие расходы, то стоит выбрать карту.
