Любая деятельность, в том числе банковская, должна приносить прибыль, поэтому банки и борются за заёмщиков. Однако не всё так просто. Предоставляя кредит, эти учреждения должны оценить риски невозврата средств с помощью процедуры скоринга.
Итак, каким образом и с помощью кого в банках принимаются решения о выдаче кредита? Как должен выглядеть идеальный заёмщик?
Кто в банке принимает решение о предоставлении кредита?
Развитие кредитных отношений привело к тому, что иногда такие решения могут быть приняты автоматически, с помощью специальных программ. Это относится к мгновенным кредитам, онлайн-кредитам.
Однако традиционно эту задачу решает кредитный инспектор, который проходит определённую подготовку. Такого специалиста обучают распознавать ненадёжного заёмщика по визуальным и психологическим признакам.
Часто окончательное решение принимает кредитный комитет, в составе которого входят 7-15 высококвалифицированных менеджеров. На заседании обязаны присутствовать не менее половины всего состава.
Общая схема принятия решения о выдаче кредита
Наиболее полная схема принятия такого решения строится на оценивании кредитным инспектором различных критериев (как на основе информации документов, так и на основе каких-либо личных характеристик заёмщика) Проводится так называемый кредитный андеррайтинг.
Если клиент не вызывает подозрений, заявка и досье на заёмщика направляется в кредитный комитет, который оценивает его кредитоспособность по предоставленной информации и по данным базы данных. Банк может использовать как легальные, так и нелегальные каналы информации. Это вполне могут быть пиратские базы налоговой службы и даже ФСБ. Решение этого коллегиального органа является окончательным.
Следует отметить, что эта схема в отдельных банках может выглядеть иначе (то есть быть более простой).
Факторы, влияющие на решение банка о предоставлении кредита
Очень важный фактор – кредитная история. Помимо долгов по кредитам могут быть проверены данные о долгах по коммунальным платежам, услугам связи и прочая информация, которая может дать представление о невыполненных обязательствах клиента. Если по кредитной истории он имеет плохую репутацию, банк может отказать.
Другой не менее важный параметр – возраст. Самый оптимальный варьируется в пределах от 30 до 45 лет.
Банки скептически относятся к потенциальным заёмщикам моложе 30 лет, так как такие люди часто меняют место работы, место жительства. Одним словом они нестабильны. Граждане старше 45 лет обычно имеют низкий уровень доходов, возраст и состояние здоровья могут не позволить достаточно много зарабатывать.
Кроме того, иногда банки внимательно относятся к профессии. С подозрением они относятся тем, чей заработок нестабилен и зависит от объёма продаж, например, водители, менеджеры, охранники, риелторы. В «подозрительный» список попадают и работники бюджетных сфер, строительных компаний, а так же журналисты, юристы, которые могут использовать свои знания, чтобы «качать права».
Также роль играет и семейное положение. Наиболее ответственными, по мнению банков, являются состоящие в браке и имеющие детей граждане.
Перед принятием решения работники банка могут проверить достоверность указанных в анкете данных. Если будет замечено несоответствие, клиенту будет отказано.
Очевидно, что банками учитываются многие факторы. Как правильно себя вести, чтобы создать неплохое впечатление о себе?
Правила для начинающих заёмщиков
Перед визитом в банк нужно опрятно одеться. Вести себя нужно приветливо, речь должна быть спокойной и логичной.
На собеседовании лучше говорить правду. Если вы подозреваете, что под какой-то из критериев не походите, объясните сотруднику, для чего вам нужен этот кредит, почему, например, часто меняли работу.
Никогда не предлагайте взятку и не угрожайте! Во всех банках установлена система видеонаблюдения.
Выглядите презентабельно и интеллигентно!
Если Вы вдруг получили отказ, не спешите отчаиваться, ведь порой скоринг напоминает лотерею.
