На сегодняшний день число россиян, вовлеченных в кредитные отношения, по данным ОАО "Национальное бюро кредитных историй", превышает 64 млн – или около 85% экономически активного населения страны. При этом 2,63% заемщиков имеют более четырех действующих кредитов.
Несмотря на значительные объемы потребительского кредитования, до сих пор в стране не было документа, который бы устанавливал жесткие правила игры на этом огромном рынке, а все немногочисленные требования к банкам были сформулированы в Законе «О защите прав потребителей», более того, само понятие "потребительский кредит" не было законодательно закреплено. Государство не один год обещало разобраться с данным вопросом, но результат появился только совсем недавно вместе с принятием Федерального закона № 353-ФЗ О потребительском займе (кредите) вступающего в действие с 01.07.2014г.
Следует отметить, что действие закона будет распространяться на занимающиеся профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Согласно закону такие профессиональные кредиторы должны предоставлять кредиты не менее четырех раз в год. Подчеркнем, что работодатели, предоставляющие займы своим работникам, не включены в их число.
Кроме того, необходимо иметь в виду, что Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Во-первых, с принятием нового закона в данной области понятие "потребительский кредит"; получило, наконец, законодательное закрепление. Потребительский кредит (заем) определяется как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Лимит кредитования – это максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого допускается частичное использование займа заемщиком.
В соответствии с новым законом, потребительское кредитование в банках России должно стать более управляемым и контролируемым. Так, со вхождением закона в силу, банки будут обязаны печатать на первом листе кредитного соглашения полную стоимость займа. Причем ее величина должна набираться наиболее крупным шрифтом, который используется в договоре. В эту стоимость кредитор должен будет включать как платежи, которые пойдут в его пользу, так и те, что заемщик обязан будет платить третьим лицам, если того потребует кредитное соглашение. В частности, это касается всевозможных страховок.
Опять же согласно новому законодательному акту полная стоимость кредита будет ограничиваться регулятором, который станет периодически проверять банки. Для каждого вида займа будет устанавливаться свой показатель полной стоимости, и кредиторам дадут право превышать эту цифру не более чем на треть. Кроме того, финансовым учреждениям будет запрещено взимать плату за рассмотрение заявки от соискателей.
Выдача потребительского кредита довольно часто сопровождается открытием банковского счета, на который перечисляются средства займа. В Законе содержится прямое указание на то, что все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского займа, должны осуществляться кредитором бесплатно.
Еще одно приятное для заемщиков новшество, которое узаконит новый правовой акт, касается «периода охлаждения». Со вступлением в действие новых нормативов, должник получит возможность вернуть весь кредит в течении первых четырнадцати дней со времени оформления, без предварительного согласования с финансовой организацией. При этом заемщику нужно будет оплатить банку проценты только за дни фактического пользования.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа заемщику, конечно, придется заплатить. Однако Законом предусмотрено ограничение штрафов за просрочку – в ч. 21 ст. 5 закреплено, что размер такой неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых, если по условиям договора потребительского кредита на сумму займа начисляются проценты за период нарушения обязательств. Если же проценты на сумму кредита не начисляются, то неустойка составит 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Более упорядоченными станут и отношения кредиторов и заемщиков касательно кредитных карт. Теперь банки уже не смогут беспорядочно раздавать «пластик» налево и направо, ведь у них должно быть для этого письменное заявление человека, о том, что он хотел бы получить кредитку. Более того, если карта станет отправляться банком по почте, то он должен будет убедиться в том, что получил ее именно заемщик.
Законом предусмотрены условия для цивилизованного развития рынка коллекторских услуг – в нем закреплена возможность уступки прав (требований) по Договору. Устанавливается, что кредитор вправе передать долги третьим лицам, если запрет на это не прописан в договоре и не закреплен в федеральном законодательстве.
Коллекторам же разрешат взаимодействовать с должниками путем личных контактов, телефонных звонков, почтовых и смс-извещений. При этом все общение с заемщиком может производиться только с 8-00 до 22-00. При непосредственном взаимодействии кредитор или коллектор обязательно должны представляться либо сообщать наименование организации-кредитора или коллекторского агентства, а также адрес для направления им корреспонденции.
Надо сказать, что предыдущий нормативный акт, управляющий деятельностью коллекторов, запрещал им навязывать заемщикам свое общение, если последние категорически не желали идти на контакт.
